Słownik oprogramowania dla fintechu i pożyczek

3-D Secure (3DS)

3-D Secure (3DS) to protokół organizacji kartowych do uwierzytelniania posiadacza karty w płatności internetowej. Strona sprzedawcy przesyła wydawcy karty dane o transakcji i urządzeniu, a wydawca zatwierdza płatność bez udziału klienta albo żąda silnego uwierzytelnienia.

CCD2

Dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki

CCD2 to potoczna nazwa dyrektywy (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki, która zastępuje dyrektywę 2008/48/WE. Państwa członkowskie mają stosować przepisy krajowe, które ją wdrażają, od 20 listopada 2026 r.

Fingerprinting urządzenia

Fingerprinting urządzenia to zbieranie technicznych cech telefonu albo przeglądarki, żeby rozpoznać to samo urządzenie w kolejnych sesjach. Aplikacje pożyczkowe używają go do kontroli antyfraudowej przy logowaniu, rejestracji i wniosku. W UE podlega RODO i art. 5 ust. 3 dyrektywy ePrivacy.

Harmonogram spłat

Harmonogram spłat to zestawienie terminów i kwot rat pożyczki, w którym każda rata jest podzielona na kapitał, odsetki i inne koszty. Prawo UE i polska ustawa o kredycie konsumenckim dają kredytobiorcy prawo, by w każdej chwili trwania umowy na czas określony bezpłatnie go otrzymać.

Instytucja pożyczkowa

Instytucja pożyczkowa to pozabankowy kredytodawca, który udziela kredytu konsumenckiego. Musi działać jako spółka akcyjna albo sp. z o.o. z radą nadzorczą, mieć 1 mln zł kapitału zakładowego i wpis do rejestru prowadzonego przez KNF.

KYC

Poznaj swojego klienta

KYC (poznaj swojego klienta) to proces, w którym firma finansowa identyfikuje klienta i weryfikuje jego tożsamość, zwykle na początku relacji, jako część obowiązków przeciwdziałania praniu pieniędzy. eKYC to zdalna, cyfrowa wersja tego procesu.

Open banking

Open banking to regulowany dostęp podmiotu trzeciego do rachunku płatniczego klienta, za jego zgodą. W UE opiera się na dyrektywie PSD2, która definiuje usługę dostępu do informacji o rachunku (AIS) i usługę inicjowania płatności (PIS).

Platforma do zarządzania zgodami (CMP)

Platforma do zarządzania zgodami (CMP) to oprogramowanie, które prosi użytkownika o zgodę, zapisuje każdą decyzję osobno dla każdego celu i przekazuje aplikacji albo stronie, które narzędzia mogą działać. W UE realizuje zasady zgody z RODO i z art. 5 ust. 3 dyrektywy ePrivacy.

Prolongata pożyczki

Prolongata pożyczki przesuwa termin spłaty pożyczki na późniejszy, zwykle za opłatą. W Polsce koszty przedłużenia uzgodnionego w ciągu 120 dni od wypłaty wliczają się do ustawowego limitu pozaodsetkowych kosztów pożyczki.

RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

W unijnym prawie kredytu konsumenckiego RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Liczy się ją jednym unijnym wzorem, więc oferty da się porównać.

System udzielania pożyczek (LOS)

System udzielania pożyczek (loan origination system, LOS) prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty: przyjmuje wniosek, weryfikuje dane klienta, wspiera decyzję kredytową i wydaje ofertę. Po wypłacie pożyczką aż do spłaty zajmuje się system zarządzania pożyczkami.

Wcześniejsza spłata

Wcześniejsza spłata to prawo konsumenta do spłaty całości lub części kredytu przed terminem z umowy. Prawo UE daje w zamian obniżenie całkowitego kosztu kredytu i ogranicza rekompensatę kredytodawcy do 1% albo 0,5% spłacanej kwoty.

Windykacja

Windykacja to proces odzyskiwania zaległych płatności od kredytobiorcy: od pierwszego przypomnienia po terminie spłaty, przez plany spłaty i ugody, po sąd i egzekucję. Pożyczkodawca prowadzi ją sam albo przekazuje firmie windykacyjnej lub nabywcy wierzytelności.

Wydawanie kart (card issuing)

Wydawanie kart to usługa płatnicza polegająca na wydaniu klientowi karty płatniczej i obsłudze transakcji wykonanych tą kartą. Według PSD2 karty wydaje tylko licencjonowany dostawca, więc pożyczkodawca może oferować kartę w aplikacji przez partnera i dać do niej własny limit kredytowy.

Zastrzeżenie PESEL

Zastrzeżenie PESEL to wpis w państwowym rejestrze, którym pełnoletnia osoba zastrzega swój numer PESEL. Od 1 czerwca 2024 r. kredytodawca sprawdza go przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki i przed jej zmianą, w wyniku której następuje zwiększenie zadłużenia.