Oprogramowanie do udzielania pożyczek

Oprogramowanie dla pożyczkodawców składa się z trzech warstw: systemu udzielania pożyczek (LOS), systemu do obsługi pożyczek (LMS) oraz aplikacji lub portalu klienta, które komunikują się z obydwoma. LOS prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty: wniosek, weryfikacja danych wnioskodawcy, decyzja, oferta, umowa i wypłata. LMS obsługuje pożyczkę później. Wielu dostawców sprzedaje LOS i LMS jako jeden produkt. My tworzymy część wniosku w warstwie klienta i łączymy ją z systemem centralnym pożyczkodawcy. Obsługę po wypłacie opisujemy na stronie oprogramowanie do obsługi pożyczek, a szerszy obszar na stronie oprogramowanie dla firm pożyczkowych.

Od maja 2023 r. budujemy i rozwijamy Aasa24, aplikację pożyczkową Aasa Polska. Od stycznia 2026 r. budujemy aplikację mobilną AvaFin Poland. Obie firmy to instytucje pożyczkowe pod nadzorem KNF.

Po naszej stronie: kanał klienta

• Aplikacja mobilna na iOS i Androida w React Native, z kalkulatorem pożyczki i wnioskiem.
• Backend aplikacji i panel administratora.
• Integracje z Twoim systemem centralnym, operatorami płatności, open bankingiem, dostawcą KYC (know your customer, czyli poznaj swojego klienta) i wydawcą karty.

Po Twojej stronie: system centralny

• Decyzje kredytowe.
• Silnik cenowy, w tym obliczanie RRSO.
• Księga pożyczek.

Usługę weryfikacji tożsamości prowadzi zewnętrzny dostawca, z którym się integrujemy.

Backend Aasa24 tworzymy my: Django, PostgreSQL i Celery na AWS, z infrastrukturą w Terraformie. Dane pożyczek, statusy i parametry kalkulatora pobiera z systemu centralnego Aasa przez API.

Wniosek pożyczkowy to ciąg kroków, a kilka z nich zależy od usług zewnętrznych: weryfikacji tożsamości, weryfikacji rachunku bankowego, biur kredytowych i rejestru zastrzeżeń numeru PESEL. Każda z nich może nie odpowiedzieć albo zwrócić wynik, o którym musi zdecydować człowiek. Dlatego budujemy wniosek jako zestaw jawnych stanów, które klient widzi.

Wniosek w Aasa24 ma 13 kroków, z open bankingiem i podpisem umowy SMS-em, a ponad 40 stanów wniosku i pożyczki zamieniamy na zrozumiałe komunikaty. W czasie oczekiwania na decyzję aplikacja AvaFin pokazuje ekran, że wniosek jest analizowany.

KYC, weryfikacja rachunku bankowego i sprawdzenie PESEL to trzy osobne kroki wniosku pożyczkowego, każdy z własnym statusem.

Weryfikacja rachunku bankowego

Klienci AvaFin weryfikują rachunek bankowy, logując się do banku przez open banking albo przelewem weryfikacyjnym. Sprawdzenie odbywa się przy rejestracji i we wniosku pożyczkowym.

PESEL i weryfikacja wielopoziomowa

W Aasa24 sprawdzenie zastrzeżenia numeru PESEL, czyli ochrony przed kradzieżą tożsamości, którą można ustawić na swoim numerze, jest krokiem wniosku z własnym statusem. Weryfikacja ma kilka poziomów: KYC ze skanem dokumentu, PESEL z kodem SMS oraz ponowną albo ręczną weryfikację w trudnych przypadkach. Po negatywnym wyniku klient może ponowić próbę.

W Aasa24 wniosek o kartę płatniczą z odnawialnym limitem ma własny status KYC. Pozytywna weryfikacja rachunku przenosi go do KYC, a klient, którego wniosek odrzucono po trzech nieudanych próbach, może przejść KYC na nowym wniosku.

W aplikacji AvaFin o kolejności kroków wniosku decyduje system centralny, a aplikacja je wyświetla. Zmiana kolejności albo zakresu kroków nie wymaga nowej wersji aplikacji.

Kalkulator AvaFin pokazuje niezalogowanym i zalogowanym klientom kwotę, okres, koszt, RRSO, termin spłaty i kody promocyjne. Ceny pochodzą z tego samego silnika cenowego co system centralny, więc kwota w aplikacji jest kwotą w umowie.

Zespół Aasa zmienia parametry kalkulatora, dokumenty i komunikaty w panelu administratora Aasa24, bez wydania w sklepach z aplikacjami.

Jeśli wybierasz system do udzielania pożyczek, gotowy LOS daje decyzję, reguły i księgowanie od dostawcy. Własny kanał udzielania pożyczki na Twoim systemie centralnym daje własny przebieg wniosku, własne ekrany i zmiany bez czekania na dostawcę. Co pasuje, zależy od pożyczkodawcy, a odpowiedź ustalamy z Tobą na bezpłatnych warsztatach discovery.

Co musi robić system decyzyjny, niezależnie od dostawcy

Te wymagania dotyczą systemu decyzyjnego bez względu na to, czy go kupisz, czy zbudujesz.

• Każda decyzja jest zapisana razem z danymi i wersjami reguł, których użyła, a same reguły są wersjonowane.
• Człowiek może przejrzeć decyzję.
• Kontrole antyfraudowe działają w osobnym module.
• Tańsze kontrole działają przed płatnymi zapytaniami do biur kredytowych.
• Jeden silnik cenowy obsługuje wszystkie kanały.

Przepisy krajowe wdrażające CCD2, czyli drugą dyrektywę o kredycie konsumenckim (dyrektywa (UE) 2023/2225), stosuje się od 20 listopada 2026 r. Według stanu na październik 2026 r. Polska nie opublikowała nowej ustawy wdrażającej. We wniosku pożyczkowym te przepisy trafiają na ekrany, do zgód i do przebiegu decyzji.

Co CCD2 zmienia we wniosku pożyczkowym

• Każda reklama, także kalkulator, zawiera ostrzeżenie o kosztach (art. 8).
• Formularz informacyjny musi być spójny i czytelny z uwzględnieniem ograniczeń technicznych nośnika (art. 10 ust. 6). W aplikacji rozumiemy to jako czytelność na telefonie; sam artykuł o telefonach nie wspomina.
• Sprzedaż wiązana jest zakazana (art. 14).
• Domyślnie zaznaczone pola nie są zgodą (art. 15).
• Oferta, o którą klient nie prosił, czeka na jego zgodę (art. 17).
• Pożyczkodawca dokumentuje ocenę zdolności kredytowej, a po ocenie zautomatyzowanej konsument może zażądać interwencji człowieka (art. 18). W aplikacji oznacza to ścieżkę wniosku o przegląd i kolejkę przeglądu.

Ustawa o kredycie konsumenckim w Polsce

Ocena zdolności następuje przed umową (art. 9). Instytucja pożyczkowa może udzielić kredytu tylko po pozytywnej ocenie (art. 9a). Rejestr zastrzeżeń numeru PESEL sprawdza się przed każdą umową i każdą zmianą zwiększającą zadłużenie (art. 9b). Formularz informacyjny trafia do konsumenta na trwałym nośniku (art. 13 i 14).

AMLR i AI Act

Od 10 lipca 2027 r. art. 22 ust. 6 AMLR, czyli rozporządzenia w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (rozporządzenie (UE) 2024/1624), wskazuje do weryfikacji tożsamości dokument tożsamości albo identyfikację elektroniczną z kwalifikowanymi usługami zaufania. Przelewu weryfikacyjnego i logowania do banku na tej liście nie ma.

Według AI Act systemy AI oceniające zdolność kredytową osób fizycznych są systemami wysokiego ryzyka, z wyjątkiem systemów AI do wykrywania oszustw finansowych (załącznik III pkt 5 lit. b).

Aplikacji, które budujemy, nie opisujemy jako zgodnych z CCD2. Interpretacja prawna należy do Twojego prawnika. Dokładniej przebieg wniosku omawiamy w artykule CCD2 w aplikacji pożyczkowej.

Aasa24 maskuje ekrany z danymi wrażliwymi w analityce i nagraniach sesji. PIN nigdy nie pojawia się jawnym tekstem, a aplikacja przeszła zewnętrzne testy penetracyjne. Analityka startuje dopiero po zgodzie klienta.

W aplikacji AvaFin analityka i raportowanie awarii czekają na decyzję klienta, którą aplikacja odczytuje z platformy zarządzania zgodami.