Loan management system od strony pożyczkobiorcy

Loan management system (LMS), czyli system do pożyczek, obsługuje pożyczkę po wypłacie: rachunek pożyczki, harmonogram spłat, odsetki, płatności, zaległości i zamknięcie. Loan origination system (LOS) prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty, a aplikacja albo portal pożyczkobiorcy to trzecia warstwa, która współpracuje z oboma systemami, ale nie jest żadnym z nich. Tworzenie oprogramowania do obsługi pożyczek to u nas budowa tej trzeciej warstwy i połączenie jej z systemem centralnym pożyczkodawcy. Wniosek i wypłatę opisujemy na stronie oprogramowanie dla firm pożyczkowych.

Największe ryzyko w obsłudze pożyczek to saldo albo harmonogram niezgodny z umową. W naszych projektach księga pożyczek, odsetki, harmonogram spłat i statusy pożyczek zostają w systemie centralnym klienta, a aplikacja pokazuje to, co jest w tym systemie.

Od maja 2023 r. budujemy i rozwijamy Aasa24, aplikację pożyczkową Aasa Polska. Od stycznia 2026 r. budujemy aplikację mobilną AvaFin Poland. Obie firmy to instytucje pożyczkowe pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).

Portal pożyczkobiorcy to część obsługi pożyczki, z której korzysta klient: pokazuje kwotę i termin zapłaty oraz pozwala to załatwić.

Aasa24

W Aasa24 pożyczkobiorca płaci ratę, spłaca pożyczkę przed terminem, bierze wakacje kredytowe (w aplikacji od listopada 2023 r.) albo refinansuje pożyczkę (od sierpnia 2024 r.), bez dzwonienia na infolinię. Umowę, harmonogram spłat i historię spłat można pobrać w PDF.

Kilka reguł pilnuje, żeby ekrany zgadzały się ze stanem pożyczki. Aplikacja pokazuje ratę jako opłaconą według reguł uzgodnionych z Aasa, przycisk Zapłać pojawia się tylko wtedy, gdy jest co płacić, a harmonogram pokazuje tylko aktywne plany ratalne. Listę pożyczek można filtrować po statusie, a filtr działa w systemie centralnym Aasa. Przy karcie kredytowej w aplikacji ekran spłaty pokazuje minimalną kwotę do zapłaty.

AvaFin

Strefa klienta w aplikacji AvaFin pokazuje kwotę do spłaty, termin spłaty albo opóźnienie, historię pożyczek z dokumentami oraz propozycje spłaty i prolongaty. Prolongata ma własną ścieżkę: klient składa wniosek, śledzi jego postęp i może go anulować. Przy niektórych rodzajach prolongaty trzeba dołączyć dokument albo oświadczenie poręczyciela, z aparatu albo z plików.

Płatność i prolongata działają w webview systemu AvaFin osadzonym w aplikacji. Aplikacja prowadzi klienta do tego kroku i po powrocie odświeża status.

Każdy ekran pożyczkobiorcy zależy od stanu pożyczki, więc lista stanów jest kontraktem między systemem centralnym a aplikacją. Aasa24 zamienia ponad 40 stanów wniosku i pożyczki na zrozumiałe komunikaty.

Aplikacja AvaFin obsługuje 18 stanów pożyczki, a każdy ma własny widok na ekranie startowym i na ekranie pożyczki. Są wśród nich m.in.: otwarta, w prolongacie, opóźniona z prolongatą i bez niej, u komornika, w sądzie, sprzedana, w cesji, odrzucona, a także w akceptacji. W AvaFin macierz stanów pożyczki jest jedynym źródłem prawdy dla projektu ekranów.

Aplikacja pożyczkobiorcy przyjmuje spłaty przez bramkę płatności i weryfikuje rachunek bankowy pożyczkobiorcy. W Aasa24 spłaty przechodzą przez bramkę płatności Autopay. Integracja obsługuje zmianę kwoty do zapłaty i odbiera powiadomienia o płatnościach zabezpieczonym kanałem.

Klienci AvaFin potwierdzają rachunek bankowy, logując się do banku przez Kontomatik w ramach open bankingu, albo przelewem weryfikacyjnym przez Autopay. Weryfikacja działa przy rejestracji i we wniosku.

Aplikacja pożyczkowa łączy się z systemem centralnym przez API między tym systemem a backendem aplikacji.

W Aasa24 backend jest nasz: Django, PostgreSQL i Celery na AWS, a infrastrukturę opisujemy w Terraformie. Backend pobiera dane i statusy pożyczek oraz parametry kalkulatora z systemu centralnego Aasa i pokazuje w aplikacji dane klienta z tego systemu. Gdy system centralny jest niedostępny, aplikacja radzi sobie bez utraty danych klienta. Zespół Aasa zmienia parametry kalkulatora, dokumenty i komunikaty w panelu administratora, bez nowego wydania w sklepach z aplikacjami.

W aplikacji AvaFin o kolejności kroków wniosku decyduje system centralny, a aplikacja je wyświetla. Ceny w kalkulatorze pochodzą z tego samego silnika cenowego co w systemie centralnym, więc aplikacja i system centralny wyceniają pożyczkę tak samo.

Zaległości pożyczkobiorca załatwia w aplikacji: na ekranach z kwotą do zapłaty i płatnością, a także z prolongatą lub wakacjami kredytowymi. To nasza część windykacji; nie budowaliśmy systemu windykacyjnego ani silnika strategii kontaktu.

CCD2, czyli dyrektywę (UE) 2023/2225, stosuje się przez przepisy krajowe od 20 listopada 2026 r. (art. 48). Na październik 2026 r. Polska nie opublikowała nowej ustawy, która ją wdraża. Po wypłacie CCD2 wymaga od pożyczkodawców restrukturyzacji przed egzekucją, wczesnego wykrywania trudności w spłacie i kierowania pożyczkobiorców do doradztwa zadłużeniowego (art. 35 i 36). W aplikacji pożyczkobiorcy oznacza to ścieżkę pomocy i opcje restrukturyzacji, zanim sprawa pójdzie dalej.

Nie prowadziliśmy projektu wdrożenia CCD2 i nie opisujemy budowanych przez nas aplikacji jako zgodnych z CCD2.

Budujemy aplikację i rozwijamy ją po starcie. Przy Aasa24 od 2023 r. pracuje ten sam trzon zespołu: 3-4 programistów mobilnych, a obok nich programiści backendu i DevOps, testerzy QA, a do tego project manager. Pierwsze publiczne wydanie Aasa24 ukazało się w listopadzie 2023 r., niespełna 6 miesięcy od startu prac. Od tego czasu nowa wersja wychodzi średnio co 3-4 tygodnie, a każdy pull request przechodzi code review.

Nowe projekty zaczynamy od bezpłatnych warsztatów discovery, po których masz zakres MVP i roadmapę, a do tego szacunek kosztu i czasu wraz ze składem zespołu.