Loan management system: aplikacje pożyczkobiorcy do obsługi pożyczek

Loan management system (LMS), czyli system do pożyczek, obsługuje pożyczkę po wypłacie: rachunek pożyczki, harmonogram spłat, odsetki, płatności, zaległości i zamknięcie. Loan origination system (LOS) prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty, a aplikacja albo portal pożyczkobiorcy to trzecia warstwa, która współpracuje z oboma systemami, ale nie jest żadnym z nich. Tworzenie oprogramowania do obsługi pożyczek to u nas budowa tej trzeciej warstwy i połączenie jej z systemem centralnym pożyczkodawcy. Wniosek i wypłatę opisujemy na stronie o tworzeniu oprogramowania dla fintechów.

Największe ryzyko w obsłudze pożyczek to saldo albo harmonogram niezgodny z umową. W naszych projektach księga pożyczek, odsetki, harmonogram spłat i statusy pożyczek zostają w systemie centralnym klienta, a aplikacja pokazuje to, co jest w tym systemie.

Od maja 2023 r. budujemy i rozwijamy Aasa24, aplikację pożyczkową Aasa Polska. Od stycznia 2026 r. budujemy aplikację mobilną AvaFin Poland. Obie firmy to instytucje pożyczkowe pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).

Organizując obsługę pożyczek, podejmujesz dwie osobne decyzje: o księdze pożyczek i o aplikacji pożyczkobiorcy. Księgą jest system do obsługi pożyczek, czyli produkt od dostawcy albo system centralny, który już masz. Aplikacja pożyczkobiorcy to warstwa, którą widzą Twoi klienci. W naszych projektach księgę prowadzi istniejący system centralny pożyczkodawcy, a nasza aplikacja się z nim integruje.

Platforma white label czy własna aplikacja?

Platforma pożyczkowa white label daje Ci aplikację pożyczkobiorcy od dostawcy pod Twoją marką, a jej ekrany, stany pożyczki i terminy wydań wynikają z produktu dostawcy. Własna aplikacja dopasowuje się do Twojego systemu centralnego i planu wydań, a każdy stan z systemu centralnego ma w niej ekran albo komunikat.

Od czego zależy zakres?

Zakres zależy od statusów pożyczki w Twoim systemie core, od ścieżek samoobsługi, których potrzebuje pożyczkobiorca, i od integracji z płatnościami oraz weryfikacją rachunku. Podstawowe discovery jest bezpłatne, a po opisanych niżej warsztatach discovery szacujemy koszt, harmonogram i skład zespołu dla aplikacji pożyczkobiorcy na Twoim systemie core.

W oprogramowaniu do obsługi pożyczek portal pożyczkobiorcy to miejsce, w którym klient sprawdza, ile i do kiedy ma zapłacić, i to załatwia. Pokazuje kwotę do zapłaty oraz termin spłaty albo opóźnienie. Przyjmuje płatności, oferuje wcześniejszą spłatę, wakacje kredytowe, refinansowanie i prolongaty, a dokumenty i historię pożyczki trzyma w jednym miejscu.

Aasa24

W Aasa24 pożyczkobiorca płaci ratę, spłaca pożyczkę przed terminem, bierze wakacje kredytowe albo refinansuje pożyczkę, bez dzwonienia na infolinię. Wakacje kredytowe trafiły do aplikacji w listopadzie 2023 r., a refinansowanie w sierpniu 2024 r. Umowę, harmonogram spłat i historię spłat można pobrać w PDF. Listę pożyczek można filtrować po statusie, a filtr działa w systemie centralnym Aasa. Harmonogram pokazuje tylko aktywne plany ratalne.

Aasa24 ma też kartę płatniczą z odnawialnym limitem, a jej ekran spłaty pokazuje minimalną kwotę do zapłaty.

AvaFin

Strefa klienta w aplikacji AvaFin pokazuje kwotę do spłaty, termin spłaty albo opóźnienie, historię pożyczek z dokumentami oraz propozycje spłaty i prolongaty. Prolongata ma własną ścieżkę: klient składa wniosek, śledzi jego postęp i może go anulować. Przy niektórych rodzajach prolongaty trzeba dołączyć dokument albo oświadczenie poręczyciela, z aparatu albo z plików.

Każdy ekran pożyczkobiorcy zależy od stanu pożyczki. Aasa24 zamienia ponad 40 stanów wniosku i pożyczki na zrozumiałe komunikaty.

Aplikacja AvaFin obsługuje 18 stanów pożyczki, a każdy ma własny widok na ekranie startowym i na ekranie pożyczki. Są wśród nich m.in.: otwarta, w prolongacie, opóźniona z prolongatą i bez niej, u komornika, w sądzie, sprzedana, w cesji, odrzucona, a także w akceptacji. W AvaFin macierz stanów pożyczki jest jedynym źródłem prawdy dla projektu ekranów.

Problemy w obsłudze pożyczki, którym aplikacja musi zapobiegać

• Ekran, który proponuje płatność, gdy nic nie jest należne. W Aasa24 przycisk Zapłać pojawia się tylko wtedy, gdy jest co płacić, a rata jest pokazana jako opłacona według reguł uzgodnionych z Aasa.
• Prolongata zaproponowana dla pożyczki, która już się do niej nie kwalifikuje. W aplikacji AvaFin oferta znika po spłacie ostatniej pożyczki.
• Płatność, która jeszcze nie dotarła do aplikacji. Płatność i prolongata w AvaFin działają w webview systemu AvaFin, a aplikacja odświeża status, gdy klient wraca.
• Niedostępny system centralny. Aplikacja Aasa24 radzi sobie z tym bez utraty danych klienta.

Aplikacja pożyczkobiorcy przyjmuje spłaty przez bramkę płatności i weryfikuje rachunek bankowy pożyczkobiorcy. W Aasa24 spłaty przechodzą przez bramkę płatności Autopay. Integracja obsługuje zmianę kwoty do zapłaty i odbiera powiadomienia o płatnościach zabezpieczonym kanałem.

Klienci AvaFin potwierdzają rachunek bankowy, logując się do banku przez usługę Kontomatik w ramach open bankingu, albo przelewem weryfikacyjnym przez Autopay. Weryfikacja działa przy rejestracji i we wniosku.

Aplikacja pożyczkowa łączy się z systemem centralnym przez API między tym systemem a backendem aplikacji.

W Aasa24 backend jest nasz: Django, PostgreSQL i Celery na AWS, a infrastrukturę opisujemy w Terraformie. Backend pobiera dane i statusy pożyczek oraz parametry kalkulatora z systemu centralnego Aasa i pokazuje w aplikacji dane klienta z tego systemu. Zespół Aasa zmienia parametry kalkulatora, dokumenty i komunikaty w panelu administratora, bez nowego wydania w sklepach z aplikacjami.

W aplikacji AvaFin o kolejności kroków wniosku decyduje system centralny, a aplikacja je wyświetla. Ceny w kalkulatorze pochodzą z tego samego silnika cenowego co w systemie centralnym, więc aplikacja i system centralny wyceniają pożyczkę tak samo.

Gdy płatność jest spóźniona, pożyczkobiorca powinien móc to załatwić w aplikacji. W windykacji odpowiadamy za to, co pożyczkobiorca widzi: kwotę do zapłaty, płatność, prolongatę i wakacje kredytowe. Proces windykacji i strategia kontaktu zostają po stronie pożyczkodawcy.

CCD2, czyli dyrektywę (UE) 2023/2225, stosuje się przez przepisy krajowe od 20 listopada 2026 r. (art. 48). Na październik 2026 r. Polska nie opublikowała nowej ustawy, która ją wdraża. Po wypłacie CCD2 wymaga od pożyczkodawców oferowania restrukturyzacji przed egzekucją, wczesnego wykrywania konsumentów w trudnej sytuacji finansowej i kierowania ich do doradztwa zadłużeniowego (art. 35 i 36). Restrukturyzacja może oznaczać wydłużenie okresu spłaty, odroczenie rat albo wakacje kredytowe. W aplikacji pożyczkobiorcy wymaga to ścieżki pomocy i opcji restrukturyzacji, zanim sprawa pójdzie dalej.

Budujemy aplikację i rozwijamy ją po uruchomieniu. Przy Aasa24 od 2023 r. pracuje ten sam trzon zespołu, a nowa wersja wychodzi średnio co 3-4 tygodnie. Pierwsza publiczna wersja Aasa24 wyszła w listopadzie 2023 r., niespełna 6 miesięcy od startu prac. Każdy pull request przechodzi przegląd kodu.

Nowe projekty zaczynamy od bezpłatnych warsztatów discovery, po których masz zakres MVP i roadmapę, a do tego szacunek kosztu i czasu wraz ze składem zespołu.