Zbuduj regulowane oprogramowanie fintech

W pożyczkach oprogramowanie jest produktem. Pożyczkobiorca musi się zarejestrować, przejść weryfikację, zobaczyć jasną i poprawną ofertę, odebrać pieniądze i je spłacić - na telefonie, niezawodnie, za każdym razem. Błąd na którymkolwiek etapie to nie kosmetyczny bug, tylko zablokowany wniosek, nieudana spłata, źle zapisana zgoda albo zerwana relacja z klientem. Stawka jest realna, procesy podlegają regulacjom, a o sukcesie albo porażce produktu pożyczkowego decydują szczegóły: reguła walidacji, flaga KYC, endpoint, który nie powinien być publiczny.

Budujemy z myślą o tej rzeczywistości i - co równie ważne - zostajemy przy niej. Część naszych projektów pożyczkowych działa produkcyjnie od lat i rozwija się z wydania na wydanie. Od pierwszej wersji po codzienne utrzymanie działającej platformy traktujemy niezawodność, bezpieczeństwo i identyfikowalność jako samą istotę pracy, a nie dodatki doklejane przed startem.

Tę dyscyplinę widać w szczegółach, których większość użytkowników nigdy nie zauważa. Kalkulator pożyczki musi podać poprawny wynik nawet niezarejestrowanemu odwiedzającemu, bo kwota, którą widzi, to kwota, z której Cię rozliczy. Flaga KYC raz ustawiona musi pozostać zweryfikowana, bo przypadkowy reset zmusza prawdziwą osobę do ponownej weryfikacji tożsamości bez żadnego powodu. Webhook płatności musi być idempotentny, bo sieci ponawiają żądania, a podwójna płatność to zgłoszenie do supportu i nadszarpnięte zaufanie. Takie zabezpieczenia wbudowujemy bezpośrednio w procesy, które dostarczamy dla Avafin i AASA24, i testujemy je pod kątem awarii, które naprawdę zdarzają się na produkcji - nie tylko szczęśliwej ścieżki z demo.

Śledzimy też, dokąd zmierza sektor. Firmy pożyczkowe z rejestru KNF podlegają zarówno nadzorowi nad usługami finansowymi, jak i przepisom RODO dotyczącym danych osobowych i zgód - dwóm reżimom, które razem obejmują każdy ekran, jaki budujemy: formularz onboardingu, weryfikację KYC, przełącznik zgody marketingowej. Regulatorzy coraz częściej oczekują, że pożyczkodawca udowodni nie tylko, że weryfikacja się odbyła, ale też kiedy, na jakich danych i na czyje upoważnienie. To oczekiwanie kształtuje sposób, w jaki projektujemy ścieżki audytu i rejestry zgód od pierwszych warsztatów, a nie jako łatkę przed audytem zgodności.

Dlatego też opieramy realizację na małym, stałym zespole, zamiast przepuszczać przez kod platformy pożyczkowej kolejnych rotujących kontraktorów. Reguła walidacji, która nowej osobie wydaje się zbędna, często istnieje z powodu incydentu, którego nikt nie chce powtórzyć, a zespół, który zostaje przy platformie, przenosi ten kontekst dalej, zamiast uczyć się go od nowa przy każdym wydaniu. To cichsza niezawodność niż premiera nowej funkcji, ale to ona sprawia, że regulowany produkt pozostaje godny zaufania przez lata, a nie tylko na demo, które wygrało kontrakt.

Robimy trudne, regulowane elementy fintechu, które muszą działać na produkcji - i działać dalej.

Dla Avafin budujemy kompletną aplikację pożyczkową od początku do końca: rejestrację i wniosek o pożyczkę, kalkulator dla niezarejestrowanych użytkowników, weryfikację numeru telefonu, spłatę pożyczki oraz samoobsługowe zarządzanie kontem z porządnym procesem zmiany danych i walidacją sterowaną przez back-end. Dla AASA24 od lat wspieramy działającą platformę pożyczkową - profil klienta (netbank), cykl życia KYC, integrację płatności z Autopay, zarządzanie zgodami marketingowymi i automatyzację w SalesManago, utrzymanie danych adresowych, analitykę, wdrożenia i ciągłe zgłoszenia zmian. Dostarczaliśmy też produkty pożyczkowe dla innych instytucji finansowych, w tym Wonga i Monetor.

Mamy też kompletną ofertę dla produktów pożyczkowych: warsztaty discovery, które mapują Twój produkt i ryzyko regulacyjne, projekt i realizacja w React Native oraz stała współpraca w modelu retainer po starcie. Pod spodem wykorzystujemy nasz Lending App Framework, więc moduły, które już zbudowaliśmy i utrzymujemy dla AASA24 i Avafin - eKYC i weryfikacja tożsamości, cykl życia KYC oraz integracja płatności - skracają realizację, zamiast powstawać od nowa w każdym projekcie.

Framework powstał, bo dla różnych firm pożyczkowych raz za razem rozwiązywaliśmy te same regulowane problemy: weryfikację tożsamości bez spowalniania onboardingu, uzgadnianie płatności z księgą, która musi się bilansować, i prowadzenie rejestru zgód marketingowych zgodnego z tym, czego naprawdę wymaga compliance. Dzięki tym modułom nowy projekt fintech ma od pierwszego dnia działający proces eKYC i przetestowaną integrację płatności, a nie puste repozytorium. Oznacza to też, że zespół wspierający Twoją platformę po starcie zna już typowe awarie regulowanego oprogramowania pożyczkowego, bo sam zbudował narzędzia, które je wychwytują.

Nic z tego nie jest teorią. AASA24 od lat działa jako platforma produkcyjna, przez wiele wydań, i wciąż napędza ją ta sama integracja płatności i ten sam cykl życia KYC, które zbudowaliśmy. Ścieżkę Avafin od rejestracji do spłaty budujemy na tych samych regułach walidacji, które już egzekwuje back-end, więc kwoty, które pożyczkobiorca widzi podczas onboardingu, to kwoty, które faktycznie naliczy księga. Różne produkty, to samo podejście: solidna inżynieria w regulowanym przepływie pieniędzy i zespół, który zostaje na dłużej, zamiast znikać po starcie.