CCD2 w aplikacji pożyczkowej: co zmienia się we wniosku od 20 listopada 2026

CCD2, czyli dyrektywa (UE) 2023/2225, ukazała się w Dzienniku Urzędowym UE 30 października 2023 r. Państwa członkowskie miały czas do 20 listopada 2025 r., żeby przenieść ją do swojego prawa, a nowe przepisy muszą stosować od 20 listopada 2026 r. (art. 48).

To dyrektywa, a nie rozporządzenie. Sama z siebie nie działa: każde państwo przenosi ją do własnego prawa, więc szczegóły różnią się między rynkami.

CCD1 a CCD2: jak zmienił się zakres

• Górny próg: CCD1 obejmowała kredyty od 200 do 75 000 EUR. CCD2 nie obejmuje kredytów powyżej 100 000 EUR (art. 2 ust. 2 lit. c), z jednym wyjątkiem: niezabezpieczone kredyty powyżej tej kwoty na remont nieruchomości mieszkalnej zostają w zakresie (art. 2 ust. 3).
• Małe kwoty: CCD2 nie ma dolnego progu, więc kredyty poniżej 200 EUR też są objęte.
• Kredyty bezodsetkowe: kredyt bez odsetek i bez innych opłat jest w zakresie.
• Kup teraz, zapłać później: kredyt spłacany w ciągu trzech miesięcy z nieznacznymi opłatami, czyli większość produktów BNPL, jest w zakresie.
• Lżejszy reżim dla tych kategorii: dla małych kwot, kredytów bezodsetkowych i trzymiesięcznych państwa mogą wyłączyć ograniczony zestaw przepisów (art. 2 ust. 8), ale produkty zostają w dyrektywie.

Jeśli twój produkt był dotąd poza ustawą o kredycie konsumenckim, na przykład mikropożyczka poniżej 200 EUR albo odroczona płatność w sklepie, teraz przechodzi przez ten sam proces co zwykła pożyczka.

CCD2 zmienia cztery obszary aplikacji pożyczkowej: reklamę, wniosek, decyzję kredytową i obsługę klientów w trudnej sytuacji finansowej.

Kolejność punktów odpowiada ścieżce klienta: od pierwszej reklamy do kłopotów ze spłatą. Przy każdym podajemy artykuł, zmianę w aplikacji i to, gdzie ją wprowadzić: w treściach, w procesie albo w backendzie i danych.

Reklama i pozyskanie klienta

• Ostrzeżenie o koszcie (art. 8 ust. 1): reklama musi zawierać ostrzeżenie o koszcie w brzmieniu z dyrektywy (Uwaga! Zaciąganie pożyczek kosztuje) albo równoważnym. W szczególnych, uzasadnionych przypadkach, gdy nośnik elektroniczny nie pozwala czytelnie pokazać standardowych informacji, część z nich może być dostępna po kliknięciu, przewinięciu lub przesunięciu (art. 8 ust. 6). W aplikacji: ostrzeżenie i link do pełnych danych w banerach, kalkulatorze, na stronach docelowych i w powiadomieniach push. Gdzie zmienić: treści; tekst ostrzeżenia trzymaj w konfiguracji, nie w kodzie.
• Bez obietnicy poprawy finansów (art. 8 ust. 7 lit. a): reklama nie może sugerować, że kredyt poprawi sytuację finansową konsumenta. W aplikacji: przegląd tekstów ekranów i kampanii push. Hasła obiecujące rozwiązanie problemów finansowych muszą zniknąć. Gdzie zmienić: treści.

Wniosek

• Informacje przedumowne (art. 10, załącznik I): standardowy europejski formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego ma być czytelny, uwzględniać techniczne ograniczenia nośnika i dobrze wyświetlać się w różnych kanałach (art. 10 ust. 6). Motyw 37 dodaje, że kluczowe informacje powinny znaleźć się w pierwszej części formularza, a formularz ma działać na ekranie telefonu. W aplikacji: formularz renderowany natywnie z danych oferty, nie tylko jako PDF. Gdzie zmienić: backend i dane.
• Cena spersonalizowana (art. 10 ust. 3 lit. m i art. 13): jeśli cenę spersonalizowano na podstawie zautomatyzowanego przetwarzania, w tym profilowania, informacje przedumowne muszą to wskazać, a konsument musi zostać o tym jasno poinformowany. W aplikacji: flaga oferty spersonalizowanej zapisana jako pole oferty, z którego korzysta każdy ekran. Gdzie zmienić: backend i dane.
• Sprzedaż wiązana zakazana, łączona dozwolona (art. 14 ust. 1): można sprzedać pakiet, ale nie można uzależnić kredytu od dodatkowego produktu. W aplikacji: produkt dodatkowy, np. ubezpieczenie, da się odznaczyć bez blokowania wniosku. Gdzie zmienić: proces.
• Bez domniemanej zgody (art. 15): opcje domyślne, w tym pola zaznaczone z góry, nie oznaczają zgody; zgoda wymaga wyraźnego działania. W aplikacji: zero zaznaczonych z góry pól wyboru, także przy dosprzedaży i podnoszeniu limitu. Gdzie zmienić: proces.
• Zakaz kredytu niezamówionego (art. 17): kredytu nie można udzielić bez wcześniejszego wniosku i wyraźnej zgody konsumenta. W aplikacji: oferta wstępnie zatwierdzona ani podniesienie limitu nie uruchamiają kredytu bez działania klienta. Gdzie zmienić: proces.

Decyzja

• Ocena zdolności kredytowej (art. 18 ust. 1): kredytodawca musi rzetelnie ocenić zdolność kredytową w interesie konsumenta. W aplikacji: każdą decyzję da się odtworzyć z danych wejściowych, wersji reguł lub modelu i wyniku. Gdzie zmienić: backend i dane.
• Decyzja zautomatyzowana i interwencja człowieka (art. 18 ust. 8): gdy ocena zdolności opiera się na zautomatyzowanym przetwarzaniu danych osobowych, konsument może zażądać interwencji człowieka. Obejmuje ona jasne wyjaśnienie oceny wraz z logiką i ryzykami przetwarzania, możliwość przedstawienia własnego stanowiska oraz ponowną ocenę i przegląd decyzji. W aplikacji: przycisk, który uruchamia żądanie, kolejka dla analityka i zapis, kto i kiedy zmienił decyzję. Zapis w regulaminie nie da klientowi tego przycisku. Gdzie zmienić: proces, backend i dane.

Po zawarciu umowy: klienci w trudnej sytuacji finansowej

• Wczesne wykrywanie trudności, doradztwo i restrukturyzacja (art. 35 ust. 1, art. 36 ust. 2 i 3): kredytodawcy muszą mieć procesy wczesnego wykrywania konsumentów w trudnej sytuacji finansowej i kierować ich do łatwo dostępnych usług doradczych w zakresie zadłużenia, a przed wszczęciem egzekucji stosować, w uzasadnionych przypadkach, rozsądne działania restrukturyzacyjne. W aplikacji: sygnały takie jak opóźnienia w spłacie czy prośby o prolongatę zapisane jako dane oraz ścieżka z prośbą o pomoc. Gdzie zmienić: backend i dane oraz proces.

Dwie pozycje z tej listy to zmiany w treściach: ostrzeżenia i teksty. Trzy to zmiany w procesie: zgody, ścieżki i kolejki. Pozostałe pięć wymaga pracy w backendzie i danych, np. w silniku ofert i zapisie decyzji, a dwie z nich także zmian w procesie. Tylko tej ostatniej grupy nie da się dopisać w tydzień.

Co jeszcze trafia do tego samego procesu

• Dyrektywa (UE) 2023/2673 w sprawie umów o usługi finansowe zawieranych na odległość stosuje się od 19 czerwca 2026 r. i wymaga m.in. funkcji odstąpienia od umowy zawartej przez interfejs internetowy. Polska jeszcze jej nie wdrożyła.
• Zgodnie z Europejskim aktem o dostępności, czyli dyrektywą (UE) 2019/882, wymagania dostępności dla usług bankowości konsumenckiej, w tym kredytu konsumenckiego, obowiązują od 28 czerwca 2025 r. W Polsce wdraża je ustawa z 26 kwietnia 2024 r. o zapewnianiu spełniania wymagań dostępności.
• Scoring kredytowy osób fizycznych to według AI Act system sztucznej inteligencji wysokiego ryzyka. Co to oznacza dla aplikacji pożyczkowych, opisujemy w artykule EU AI Act a scoring kredytowy.

Stan na październik 2026 r.: termin wdrożenia minął 20 listopada 2025 r., a państwa członkowskie są na bardzo różnych etapach. Sytuacja szybko się zmienia, więc sprawdź ją przed zaplanowaniem wydania.

Szwecja jest już gotowa. Riksdag uchwalił nową ustawę o kredycie konsumenckim (Konsumentkreditlag, SFS 2026:1011) 27 maja 2026 r., a wchodzi ona w życie 20 listopada 2026 r.

Polska to szczególny przypadek. Dotychczasowy przebieg prac:

• 7 lipca 2025 r.: UOKiK publikuje pierwszy projekt nowej ustawy o kredycie konsumenckim.
• 20-21 stycznia 2026 r.: konferencja uzgodnieniowa projektu.
• 5 marca 2026 r.: w Rządowym Centrum Legislacji pojawia się wersja z 25 lutego 2026 r.
• 18 maja 2026 r.: premier odwołuje upoważnienie Prezesa UOKiK do prowadzenia prac.
• 22 maja 2026 r.: rząd zapowiada, że projekt powstanie od nowa.

Prace prowadzi teraz Ministerstwo Sprawiedliwości razem z Ministerstwem Finansów, a nowa ustawa o kredycie konsumenckim ma jednocześnie wdrożyć CCD2 i dyrektywę 2023/2673. Polska nie wdroży dyrektywy do 20 listopada 2026 r. i poinformowała o tym Komisję Europejską; celem jest uchwalenie ustawy przed końcem obecnej kadencji Sejmu jesienią 2027 r. W chwili pisania projekt Ministerstwa Sprawiedliwości nie został opublikowany; można go śledzić w wykazie prac legislacyjnych Rady Ministrów. Do wejścia w życie nowej ustawy w Polsce obowiązuje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Co z tego wynika dla zespołu produktowego, bez interpretacji prawnej: w Polsce data jest nieznana, a ostateczny kształt przepisów poznamy z krótkim wyprzedzeniem. Jeśli działasz w kilku krajach UE, przez jakiś czas ten sam produkt będzie podlegał różnym wymaganiom na różnych rynkach. Potrzebna jest wtedy konfiguracja per rynek w jednej bazie kodu. Czy dyrektywa działa w jakikolwiek sposób bezpośrednio w państwie bez ustawy krajowej, to pytanie prawne; zapytaj prawnika.

Wniosek sterowany z backendu pozwala dodać ekran zgody, komunikat albo ścieżkę do analityka bez nowej wersji aplikacji i akceptacji w sklepach.

Nie wdrażaliśmy CCD2 i nie twierdzimy, że opisane niżej aplikacje są zgodne z CCD2. To aplikacje pożyczkowe, które budujemy i rozwijamy, a ich architektura pokazuje, gdzie trafiłyby wymogi z listy powyżej.

AvaFin to aplikacja na iOS i Androida w React Native, którą tworzymy od stycznia 2026 r.

• O kolejności kroków wniosku decyduje system centralny AvaFin. Po każdym kroku aplikacja pobiera aktualny stan i sama ustala, co pokazać dalej, więc zmiana kolejności lub zakresu kroków nie wymaga nowej wersji aplikacji. Tam trafiłby nowy ekran zgody, informacja o ofercie spersonalizowanej albo ścieżka do analityka.
• Gdy zmiana musi jednak trafić do kodu, aktualizację wymusza próg wersji ustawiony w Firebase Remote Config. Po ogłoszeniu przepisów krajowych stare wersje nie zostają w obiegu.
• Pierwsza pożyczka po rejestracji i kolejna pożyczka stałego klienta działają na tym samym silniku. Nowy wymóg zmienia się w jednym miejscu.
• Kalkulator korzysta z tego samego silnika cenowego co system centralny, więc kwota w aplikacji jest kwotą z umowy. Reklama, formularz informacyjny i umowa pokazują tę samą liczbę.
• SDK analityczne i atrybucyjne są wyłączone od pierwszego uruchomienia i włączają się dopiero po decyzji użytkownika. We wrześniu 2026 r. dostosowaliśmy sposób uruchamiania Crashlytics i Firebase Analytics do wymagań zespołu prawnego klienta. Tę samą zasadę art. 15 wprowadza dla zgód kredytowych.

Aasa24 to mobilna aplikacja pożyczkowa z funkcjami kartowymi, rozwijana od 2023 r. przez stały zespół.

• Parametry kalkulatora, dokumenty i komunikaty zmienia się w panelu administracyjnym bez nowej wersji w sklepie, a funkcje kartowe włącza się zdalnie flagami. Ostrzeżenie z art. 8 i nowe treści przedumowne wystarczy więc zmienić w panelu.
• Wydania wychodzą średnio co 3-4 tygodnie, a poprawki produkcyjne w ciągu kilku dni. Gdy ustawa krajowa pojawi się z krótkim wyprzedzeniem, zmiana trafia do najbliższego wydania albo poprawki, zamiast czekać na kwartalny cykl.

Treści przedumowne to dane i szablony, dlatego testujemy je na przypadkach brzegowych, takich jak puste wartości albo kolejna pożyczka zamiast pierwszej, a nie tylko w scenariuszu, w którym wszystko idzie gładko. Na stronach oprogramowanie dla fintech i tworzenie aplikacji mobilnych opisujemy więcej tej pracy.

Checklista CCD2 dla aplikacji pożyczkowej obejmuje trzy obszary: treści, proces oraz dane i architekturę. Odpowiedz na każde pytanie tak albo nie; jeśli pytanie dotyczy konkretnego artykułu, jego numer jest w nawiasie.

Treści

• Czy bez nowej wersji aplikacji zmienisz ostrzeżenie o koszcie pożyczki i pełne dane reklamowe dostępne po kliknięciu lub przewinięciu? (art. 8 ust. 1 i 6)
• Czy teksty w aplikacji i w powiadomieniach push nie sugerują, że pożyczka poprawi finanse klienta? (art. 8 ust. 7 lit. a)

Proces

• Czy kolejność kroków wniosku i zakres pól ustala backend, tak że zmiana nie czeka na akceptację w App Store i Google Play?
• Czy każde pole zgody jest domyślnie odznaczone, także przy dosprzedaży, i czy produkt dodatkowy da się usunąć bez blokowania wniosku? (art. 14 i 15)
• Czy każda oferta wstępnie zatwierdzona i każde podniesienie limitu czeka na działanie klienta, zanim uruchomi się kredyt? (art. 17)
• Czy po decyzji automatycznej klient ma ścieżkę do człowieka, obsługiwaną z kolejki, w której widać, kto i kiedy zmienił decyzję? (art. 18 ust. 8)
• Czy klient w trudnej sytuacji finansowej znajdzie w aplikacji drogę do restrukturyzacji i doradztwa w zakresie zadłużenia? (art. 35 i 36)

Dane i architektura

• Czy formularz informacyjny wyświetla się czytelnie na telefonie z danych oferty, a nie tylko jako PDF? (art. 10 ust. 6)
• Czy kalkulator, formularz informacyjny i umowa biorą cenę z jednego silnika, a oferta ma flagę oferty spersonalizowanej? (art. 10 ust. 3 lit. m i art. 13)
• Czy odtworzysz decyzję o zdolności kredytowej: dane wejściowe, wersję reguł lub modelu, wynik? (art. 18)
• Czy produkty dotąd poza ustawą, takie jak małe kwoty i odroczone płatności, przechodzą przez ten sam proces? (art. 2)
• Czy różne wymagania krajowe obsłużysz konfiguracją per rynek i wydasz zmianę w dniach, a nie kwartałach?
• Czy SDK analityczne są wyłączone, dopóki użytkownik nie zdecyduje?

Jeśli przy więcej niż trzech pytaniach odpowiadasz przecząco albo nie znasz odpowiedzi, porozmawiajmy o przeglądzie procesu wniosku.

Co to jest CCD2?

CCD2 to potoczna nazwa dyrektywy (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki. Zastępuje dyrektywę z 2008 r. (2008/48/WE), poszerza jej zakres i wprowadza nowe zasady dotyczące reklamy, zgód, oceny zdolności kredytowej i decyzji zautomatyzowanych. Każde państwo UE musi przenieść ją do swojego prawa.

Od kiedy obowiązuje CCD2?

Państwa członkowskie miały wdrożyć CCD2 do 20 listopada 2025 r. i stosować przepisy krajowe od 20 listopada 2026 r., zgodnie z art. 48 dyrektywy. Część państw, w tym Polska, nie zdąży, więc w praktyce początek zależy od tego, kiedy wejdzie w życie ustawa w danym kraju.

Czym CCD2 różni się od CCD1?

CCD2 obejmuje kredyty do 100 000 EUR bez dolnego progu, w tym produkty BNPL (kup teraz, zapłać później). Wymaga formularza informacyjnego czytelnego na telefonie i ostrzeżenia o koszcie w reklamie. Zakazuje zaznaczonych z góry zgód, sprzedaży wiązanej i kredytu niezamówionego, a konsumentowi daje prawo do interwencji człowieka, gdy jego zdolność kredytową ocenia system automatyczny.

Czy CCD2 dotyczy BNPL (kup teraz, zapłać później)?

Tak. Kredyt bez odsetek i innych opłat oraz kredyt spłacany w ciągu trzech miesięcy z nieznacznymi opłatami są objęte CCD2. Państwa członkowskie mogą wyłączyć dla tych produktów ograniczony zestaw przepisów na podstawie art. 2 ust. 8, ale produkty zostają w dyrektywie i podlegają jej podstawowym zasadom.

Czy CCD2 to dyrektywa, czy rozporządzenie?

CCD2 to dyrektywa, więc w każdym państwie członkowskim potrzebuje ustawy krajowej. Dopóki ustawa nie wejdzie w życie, w danym kraju obowiązują dotychczasowe przepisy o kredycie konsumenckim. W Polsce jest to ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Co CCD2 oznacza dla mobilnej aplikacji pożyczkowej?

Mobilna aplikacja pożyczkowa potrzebuje formularza informacyjnego czytelnego na telefonie, ostrzeżeń o koszcie w komunikatach, flagi dla ofert spersonalizowanych i ścieżki do interwencji człowieka po decyzji automatycznej. Nie może też mieć domyślnie zaznaczonych zgód. Jeśli wnioskiem steruje backend, większość tych zmian wychodzi bez nowej wersji w sklepie.

Czy Polska wdrożyła CCD2?

Nie. W chwili pisania (październik 2026 r.) Ministerstwo Sprawiedliwości i Ministerstwo Finansów przygotowują nowy projekt, a celem jest uchwalenie ustawy przed końcem obecnej kadencji Sejmu jesienią 2027 r. Do tego czasu w Polsce obowiązuje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Czy CCD2 wymaga, by decyzje kredytowe sprawdzał człowiek?

Gdy ocena zdolności kredytowej opiera się na zautomatyzowanym przetwarzaniu danych osobowych, konsument może zażądać interwencji człowieka: wyjaśnienia oceny, przedstawienia swojego stanowiska i przeglądu decyzji (art. 18 ust. 8). W produkcie oznacza to ścieżkę zgłoszenia w aplikacji i kolejkę zgłoszeń po stronie zespołu; zapis w regulaminie nie zapewnia ani jednego, ani drugiego.