# System udzielania pożyczek (LOS) Source: https://ordergroup.co/pl/slownik/system-udzielania-pozyczek/ Last updated: 2026-10-10 > System udzielania pożyczek (LOS): kroki od wniosku do wypłaty, czym różni się od systemu zarządzania pożyczkami i czego wymaga decyzja kredytowa do audytu. [Fintech](https://ordergroup.co/pl/slownik/fintech/) 4 min czytania # System udzielania pożyczek (LOS) Inne nazwy: loan origination system, LOS Definicja System udzielania pożyczek (loan origination system, LOS) prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty: przyjmuje wniosek, weryfikuje dane klienta, wspiera decyzję kredytową i wydaje ofertę. Po wypłacie pożyczką aż do spłaty zajmuje się system zarządzania pożyczkami. Cytuj hasło Tekst "System udzielania pożyczek (LOS)". Order Group, Słownik oprogramowania, 10 października 2026. https://ordergroup.co/pl/slownik/system-udzielania-pozyczek/ HTML `System udzielania pożyczek (LOS) - Order Group` Sprawdzone przez [Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/pl/autorzy/mateusz-widenka/), Head of Delivery Ostatni przegląd 10 października 2026 ## Jak działa system udzielania pożyczek Origination to początek życia pożyczki, od wniosku do chwili wypłaty pieniędzy. System udzielania pożyczek prowadzi ten odcinek jako ciąg kroków: przyjmuje wniosek, zbiera i sprawdza dane wnioskodawcy, uruchamia weryfikację tożsamości i sprawdzenia antyfraudowe, ocenia zdolność kredytową, podejmuje albo wspiera decyzję, przygotowuje ofertę i informacje przedumowne, doprowadza do podpisania umowy i zleca wypłatę. Potem pożyczka przechodzi do systemu zarządzania pożyczkami, który prowadzi rachunek pożyczki, [harmonogram spłat](https://ordergroup.co/pl/slownik/harmonogram-splat/), odsetki, zaległości i zamknięcie. Granica między tymi systemami to decyzja projektowa. Wiele platform sprzedaje obie funkcje jako jeden produkt, a nazwy się mieszają. Przydatny podział: LOS to ciąg decyzyjny, który kończy się odpowiedzią tak albo nie i ofertą, a system zarządzania pożyczkami to ewidencja, która śledzi pieniądze do ostatniej spłaty. Aplikacja klienta albo portal www to trzecia warstwa, która rozmawia z oboma systemami; nie jest ani LOS, ani ewidencją. Większość kroków zależy od usług zewnętrznych: weryfikacji tożsamości w ramach [KYC](https://ordergroup.co/pl/slownik/kyc/), sprawdzenia rachunku bankowego przez [open banking](https://ordergroup.co/pl/slownik/open-banking/) albo przelew weryfikacyjny, danych z biur kredytowych, w Polsce rejestru [zastrzeżeń PESEL](https://ordergroup.co/pl/slownik/zastrzezenie-pesel/) i sprawdzeń antyfraudowych. Każda z nich może się nie udać, przekroczyć czas odpowiedzi albo zwrócić wynik, który musi obejrzeć człowiek, dlatego wniosek najlepiej modelować jako maszynę stanów z jawnymi statusami, a nie prostą sekwencję ekranów. ## Co system udzielania pożyczek oznacza dla Twojego oprogramowania W LOS każdą decyzję trzeba umieć później wyjaśnić. Wymagania dla systemu: - Każda decyzja ma zapis. Zapisuj wniosek, dane zewnętrzne z czasem ich pobrania, wersję modelu albo karty scoringowej z wynikiem, wersję polityki i wynik każdej reguły oraz decyzję końcową. Wtedy każdą dawną decyzję da się odtworzyć na tych samych danych. - Wersjonujesz reguły, nie tylko kod. Modele, reguły, źródła danych i konfiguracja produktu zmieniają się we własnym rytmie, a każda decyzja powinna wskazywać wersje, których użyła. - Ludzie przeglądają decyzje w systemie. Gdy człowiek przegląda albo zmienia decyzję, system zapisuje kto, kiedy i dlaczego. Według CCD2 konsument może żądać interwencji człowieka po zautomatyzowanej ocenie zdolności kredytowej, więc przegląd musi mieć własną ścieżkę w systemie. - Sprawdzenia antyfraudowe to osobny moduł. Odpowiadają na inne pytanie niż scoring kredytowy, a AI Act traktuje je inaczej: systemy AI do oceny zdolności kredytowej są systemami wysokiego ryzyka, a systemy do wykrywania oszustw finansowych są z tego punktu wyłączone. - Tanie sprawdzenia idą przed płatnymi. Reguły wewnętrzne i proste kryteria mogą zatrzymać wniosek przed płatnym zapytaniem do biura, a kolejny wniosek tej samej osoby może wykorzystać świeży wynik z biura, dopóki pozwala na to polityka kredytowa. - Nowy i powracający klient to różne przypadki. Kolejna pożyczka może wykorzystać zweryfikowane dane, ale nadal potrzebuje własnych sprawdzeń, takich jak weryfikacja zastrzeżenia PESEL przed każdą nową umową w Polsce. - Jeden silnik cenowy zasila wszystkie kanały. Kalkulator, formularz informacyjny i umowa powinny brać kwoty i [RRSO](https://ordergroup.co/pl/slownik/rrso/) z tego samego silnika. Piszesz specyfikację? Dodaj System udzielania pożyczek (LOS) do checklisty wymagań Zbierz hasła, których dotyczy Twój projekt, i dostań ich wymagania wobec systemu w jednym mailu, gotowe do zapytania ofertowego. System udzielania pożyczek a system zarządzania pożyczkami AspektSystem udzielania pożyczekSystem zarządzania pożyczkami ObejmujeWniosek, weryfikację, decyzję, ofertę, umowę, wypłatęRachunek pożyczki, harmonogram, odsetki, wpłaty, zaległości, zamknięcieOd kiedy do kiedyOd wniosku do wypłatyOd wypłaty do ostatniej spłatyTypowe daneDane wnioskodawcy, wyniki sprawdzeń zewnętrznych, scoring, wyniki reguł, decyzjaSalda, raty, wpłaty, opłaty, status opóźnieniaGłówni użytkownicyWnioskodawcy, analitycy kredytowi, zespoły ryzyka i antyfrauduKlienci, obsługa i windykacja, finanseGłówne ryzykoDecyzja, której nie da się wyjaśnić ani odtworzyćSaldo albo harmonogram niezgodny z umową ## Przepisy i regulacje Według art. 18 nowej dyrektywy o kredycie konsumenckim, [CCD2](https://ordergroup.co/pl/slownik/ccd2/), kredytodawca musi ocenić zdolność kredytową przed zawarciem umowy, dokumentować procedury i wykorzystane informacje, a gdy ocena opiera się na zautomatyzowanym przetwarzaniu danych osobowych, umożliwić konsumentowi interwencję człowieka: wyjaśnienie, przedstawienie stanowiska i ponowną ocenę decyzji. W Polsce ustawa o kredycie konsumenckim już dziś wymaga oceny przed zawarciem umowy (art. 9). Instytucja pożyczkowa może udzielić kredytu tylko po pozytywnej ocenie, opartej na danych od zaufanych dostawców, takich jak biura kredytowe i biura informacji gospodarczej. Jeśli te dane nie wystarczają, odbiera od konsumenta oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego z dokumentami, a odbiera je zawsze, gdy całkowita kwota kredytu przekracza dwukrotność minimalnego wynagrodzenia (art. 9a). Przed każdą umową i każdą zmianą, w wyniku której zwiększa się zadłużenie, kredytodawca sprawdza rejestr zastrzeżeń PESEL (art. 9b). Informacje przedumowne konsument dostaje na trwałym nośniku, na formularzu informacyjnym (art. 13 i 14). Według AI Act, rozporządzenia (UE) 2024/1689, systemy AI przeznaczone do oceny zdolności kredytowej osób fizycznych lub ustalania ich scoringu kredytowego są systemami wysokiego ryzyka, z wyjątkiem systemów do wykrywania oszustw finansowych (załącznik III pkt 5 lit. b). ## Z naszych projektów Budowaliśmy kliencką stronę udzielania pożyczek, a nie silniki decyzyjne. W aplikacji, którą od stycznia 2026 r. budujemy dla AvaFin Poland, o kolejności kroków wniosku decyduje system centralny AvaFin, a aplikacja je wyświetla. Kalkulator bierze ceny z tego samego silnika cenowego co system centralny, więc kwota w aplikacji jest kwotą z umowy. Klient może zweryfikować rachunek bankowy, logując się do banku albo przelewem weryfikacyjnym, przy rejestracji i we wniosku, a aplikacja sprawdza urządzenie w usłudze zapobiegania oszustwom przy pierwszym wniosku o pożyczkę. Gdy decyzja jeszcze zapada, aplikacja pokazuje ekran z informacją, że wniosek jest analizowany. W Aasa24, aplikacji pożyczkowej, którą od maja 2023 r. budujemy i rozwijamy dla Aasa Polska, ponad 40 stanów wniosku i pożyczki jest przełożonych na zrozumiałe komunikaty. Weryfikacja PESEL jest krokiem wniosku z własnym statusem, a wniosek o kartę ma własny status KYC. ## Powiązane hasła - [CCD2](https://ordergroup.co/pl/slownik/ccd2/) Dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki CCD2 to potoczna nazwa dyrektywy (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki, która zastępuje dyrektywę 2008/48/WE. Państwa członkowskie mają stosować przepisy krajowe, które ją wdrażają, od 20 listopada 2026 r. - [KYC](https://ordergroup.co/pl/slownik/kyc/) Poznaj swojego klienta KYC (poznaj swojego klienta) to proces, w którym firma finansowa identyfikuje klienta i weryfikuje jego tożsamość, zwykle na początku relacji, jako część obowiązków przeciwdziałania praniu pieniędzy. eKYC to zdalna, cyfrowa wersja tego procesu. - [Open banking](https://ordergroup.co/pl/slownik/open-banking/) Open banking to regulowany dostęp podmiotu trzeciego do rachunku płatniczego klienta, za jego zgodą. W UE opiera się na dyrektywie PSD2, która definiuje usługę dostępu do informacji o rachunku (AIS) i usługę inicjowania płatności (PIS). - [RRSO](https://ordergroup.co/pl/slownik/rrso/) Rzeczywista roczna stopa oprocentowania W unijnym prawie kredytu konsumenckiego RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Liczy się ją jednym unijnym wzorem, więc oferty da się porównać. - [Zastrzeżenie PESEL](https://ordergroup.co/pl/slownik/zastrzezenie-pesel/) Zastrzeżenie PESEL to wpis w państwowym rejestrze, którym pełnoletnia osoba zastrzega swój numer PESEL. Od 1 czerwca 2024 r. kredytodawca sprawdza go przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki i przed jej zmianą, w wyniku której następuje zwiększenie zadłużenia. ## Źródła 1. [Directive (EU) 2023/2225 on credit agreements for consumers (CCD2), Article 18](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj) - EUR-Lex 2. [Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 9, 9a, 9b, 13 i 14](https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2025/1362/text.pdf) - Sejm RP 3. [Regulation (EU) 2024/1689 (Artificial Intelligence Act), Annex III point 5(b)](https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2024/1689/oj) - EUR-Lex To hasło sprawdza Mateusz Widenka. Zapytaj, co oznacza w Twoim projekcie. [Zapytaj inżyniera](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ## Najczęstsze pytania ![Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/media/images/T02DHCC1Z-U039G6G3JS1-8e7d2cd80ccb-512.format-webp.webp) Mateusz Widenka Head of Delivery [Porozmawiaj z inżynierem](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ### Co oznacza termin loan origination? To początek życia pożyczki: wszystko od wniosku do wypłaty, w tym weryfikacja, decyzja kredytowa, oferta i umowa. ### Czym różni się system udzielania pożyczek od systemu zarządzania pożyczkami? System udzielania pożyczek prowadzi pożyczkę do wypłaty i podejmuje decyzję. System zarządzania pożyczkami obsługuje ją po wypłacie: harmonogram, odsetki, wpłaty, zaległości i zamknięcie. Wiele platform łączy oba. ### Czy mobilna aplikacja pożyczkowa jest częścią LOS? Nie. To warstwa klienta, która rozmawia z LOS i z systemem zarządzania pożyczkami. W dobrze zbudowanym układzie decyzja i kolejność kroków są w systemie centralnym, a aplikacja wyświetla bieżący stan. ### Co sprawia, że decyzję kredytową da się audytować? Zapis, który łączy dane wejściowe, wersje modelu i polityki, wyniki reguł i decyzję końcową, tak żeby decyzję dało się odtworzyć i wyjaśnić klientowi oraz nadzorowi. Budujesz system, w którym liczy się System udzielania pożyczek (LOS)? Zobacz, jak budujemy oprogramowanie w tej dziedzinie: case studies i technologie, których używamy. [Zobacz: Tworzenie oprogramowania dla fintech](https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/) Checklista wymagań Do każdego hasła wyślemy definicję i to, czego wymaga od Twojego oprogramowania. Bezpłatnie, bez rozmowy handlowej. Checklista jest pusta. Dodaj hasło plusem przy jego nazwie.