# Prolongata pożyczki Source: https://ordergroup.co/pl/slownik/prolongata-pozyczki/ Last updated: 2026-10-10 > Prolongata pożyczki według ustawy o kredycie konsumenckim: limit kosztów, okres 120 dni i to, co przedłużenie zmienia w systemie pożyczkowym. [Fintech](https://ordergroup.co/pl/slownik/fintech/) 4 min czytania # Prolongata pożyczki Inne nazwy: prolongata, rolowanie pożyczki, przedłużenie pożyczki, przedłużenie terminu spłaty, odroczenie spłaty, loan extension, rollover Definicja Prolongata pożyczki przesuwa termin spłaty pożyczki na późniejszy, zwykle za opłatą. W Polsce koszty przedłużenia uzgodnionego w ciągu 120 dni od wypłaty wliczają się do ustawowego limitu pozaodsetkowych kosztów pożyczki. Cytuj hasło Tekst "Prolongata pożyczki". Order Group, Słownik oprogramowania, 10 października 2026. https://ordergroup.co/pl/slownik/prolongata-pozyczki/ HTML `Prolongata pożyczki - Order Group` Sprawdzone przez [Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/pl/autorzy/mateusz-widenka/), Head of Delivery Ostatni przegląd 10 października 2026 ## Jak działa prolongata pożyczki Przy prolongacie pożyczkodawca i pożyczkobiorca ustalają późniejszy termin spłaty całości lub części długu. W pożyczkach krótkoterminowych klient zwykle płaci opłatę, a termin spłaty przesuwa się o ustalony okres. Klienci proszą o przedłużenie, gdy nie zdążą spłacić w terminie, a pożyczkodawcy oferują je jako produkt albo jako sposób na uniknięcie zaległości. Polskie prawo traktuje przedłużenie jako część kosztu pierwotnej pożyczki. Art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim określa limit pozaodsetkowych kosztów kredytu (MPKK), a koszty ponad limit się nie należą. Wzór i pułap 45% opisuje hasło [instytucja pożyczkowa](https://ordergroup.co/pl/slownik/instytucja-pozyczkowa/). Art. 36b stosuje limit do odroczeń. Gdy spłata kredytu konsumenckiego zostaje odroczona w ciągu 120 dni od wypłaty, kwotą, od której liczy się limit, jest kredyt udzielony i wypłacony, a wszystkie koszty i opłaty, które kredytobiorca musi ponieść w związku z odroczeniem, naliczone w tych 120 dniach, dolicza się do pozaodsetkowych kosztów. Art. 36c dotyczy kolejnych pożyczek: gdy ten sam kredytodawca albo podmiot z nim powiązany udziela w ciągu 120 dni kolejnych kredytów konsumentowi, który nie spłacił pierwszego, limit liczy się od pierwszego kredytu, a pozaodsetkowe koszty wszystkich tych kredytów się sumuje. ## Co prolongata pożyczki oznacza dla oprogramowania Za przyciskiem przedłużenia w aplikacji system prowadzi proces z własnymi stanami, sprawdzeniem kosztów względem limitu i zmianą umowy. Ścieżka potrzebuje maszyny stanów. Wniosek może być zaproponowany, złożony, w toku, oczekujący na dokument albo wpłatę, przyjęty, anulowany albo odrzucony, a każdy stan zmienia to, co pokazuje panel klienta. Najwięcej błędów kryje się w przypadkach brzegowych: pożyczka spłacona w trakcie przedłużenia, anulowany wniosek i klient, który ma już nową pożyczkę. O prawie do przedłużenia powinien decydować system pożyczkowy. Aplikacja pyta, czy przedłużenie tej pożyczki jest dozwolone, i pyta ponownie po każdej zmianie, na przykład po anulowaniu, żeby propozycja nie pojawiała się przy pożyczce, która już się nie kwalifikuje. Opłatę trzeba sprawdzić względem limitu. System potrzebuje daty wypłaty, każdej opłaty z datą jej naliczenia i powiązań między pożyczkami. W ciągu 120 dni od wypłaty dolicza opłaty za przedłużenie do pozaodsetkowych kosztów pierwotnej pożyczki, porównuje sumę z MPKK i odrzuca albo obniża każdą opłatę ponad limit. To, jak przedłużony okres wlicza się do okresu spłaty (n) we wzorze MPKK, ustal z prawnikiem, zanim zakodujesz regułę. Wersjonuj regułę i zapisuj wyliczenie przy każdym przedłużeniu. Zmieniają się też dokumenty. Nowy termin spłaty musi trafić do dokumentów umowy i harmonogramu spłat, które dostaje klient. Jeśli przedłużenie dostaje klient w zwłoce, art. 33 określa minimalną treść takiej umowy. Według art. 30a ust. 2 i 3, gdy warunki zmieniają się na wniosek konsumenta, kredytodawca nie musi zachować 30-dniowego terminu, ale nadal musi przekazać informacje przed zmianą. Piszesz specyfikację? Dodaj Prolongata pożyczki do checklisty wymagań Zbierz hasła, których dotyczy Twój projekt, i dostań ich wymagania wobec systemu w jednym mailu, gotowe do zapytania ofertowego. Scenariusze prolongaty i co sprawdza system ScenariuszPrzepisCo system sprawdza lub robi Przedłużenie w ciągu 120 dni od wypłatyUstawa art. 36bDolicza wszystkie opłaty za przedłużenie do pozaodsetkowych kosztów pierwotnej pożyczki; limit liczony od kwoty wypłaconejNowa pożyczka w ciągu 120 dni, pierwsza niespłaconaArt. 36cLimit liczony od pierwszej pożyczki; pozaodsetkowe koszty wszystkich pożyczek w tym okresie sumowanePozaodsetkowe koszty ponad limitArt. 36a ust. 3Opłata odrzucona albo obniżona; wyliczenie zapisanePrzedłużenie dla klienta w zwłoceArt. 33Umowa zawiera dane z art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 11, 16 i 17Zmiana warunków na wniosek klientaArt. 30a ust. 2-3Informacje przekazane przed zmianą, na trwałym nośnikuPożyczka spłacona w trakcie przedłużeniaZasada produktuPropozycja ukryta, wniosek zamknięty, opłata rozliczona według zasad produktuKlient anuluje wniosekZasada produktuPonowne sprawdzenie prawa do przedłużenia, przycisk wniosku znowu widoczny ## Przepisy i regulacje Limit z art. 36a-36c nie obejmuje każdego produktu. Art. 36d wyłącza z niego kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta prowadzonym przez bank, instytucję kredytową albo SKOK oraz umowę o kartę kredytową, gdy kredytodawca jest jednocześnie wydawcą karty. System, który oferuje przedłużenia przy kilku produktach, musi wiedzieć, jakie przepisy dotyczą każdej pożyczki, zamiast stosować jeden limit do wszystkich. Opłaty za opóźnienie mają osobny limit. Według art. 33a opłaty z tytułu zaległości i odsetki za opóźnienie łącznie nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych za opóźnienie z Kodeksu cywilnego, liczonych od kwoty zaległości, a nadwyżka się nie należy. Gdy przedłużenie dostaje klient, który już się spóźnia, system potrzebuje obu wyliczeń: opłaty za przedłużenie względem limitu pozaodsetkowych kosztów i opłat za opóźnienie względem limitu odsetek za opóźnienie. CCD2 dodaje unijne zasady restrukturyzacji dla kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej i wymienia przedłużenie okresu umowy jako jeden ze środków. Zakres i terminy opisuje hasło CCD2. Poza UE Wielka Brytania stosuje twardy limit. Według CONC 6.7.23R w podręczniku FCA firma nie może refinansować drogiego kredytu krótkoterminowego, co obejmuje przedłużenie okresu spłaty, więcej niż dwa razy, chyba że robi to w ramach restrukturyzacji. ## Z naszych projektów W aplikacji, którą od stycznia 2026 r. budujemy dla AvaFin Poland, przedłużenie pożyczki jest osobną ścieżką w panelu klienta. Panel pokazuje propozycje przedłużenia, a klient może złożyć wniosek, śledzić jego postęp i go anulować. Niektóre rodzaje przedłużenia wymagają dokumentu albo oświadczenia poręczyciela, które klient dołącza z aparatu albo z plików. Aplikacja sprawdza status, gdy przedłużenie jest w toku albo oczekuje, i przestaje, gdy nie ma czego pokazać. Zasady i decyzje o przedłużeniu są w systemie centralnym AvaFin, a aplikacja działa według jego dokumentacji technicznej. Testy wewnętrzne od lipca do września 2026 r. wykryły opisane wyżej przypadki brzegowe. Propozycja przedłużenia była widoczna po spłacie pożyczki, więc aplikacja ukrywa ją teraz, gdy ostatnia pożyczka jest spłacona, ale nadal pokazuje ją przy nowej pożyczce. Po anulowaniu aplikacja nie pytała ponownie, czy przedłużenie jest dozwolone. Ekran pożyczki nie odświeżał statusu, gdy przedłużenie czekało na decyzję. Naprawiliśmy wszystkie trzy błędy. ## Powiązane hasła - [CCD2](https://ordergroup.co/pl/slownik/ccd2/) Dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki CCD2 to potoczna nazwa dyrektywy (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki, która zastępuje dyrektywę 2008/48/WE. Państwa członkowskie mają stosować przepisy krajowe, które ją wdrażają, od 20 listopada 2026 r. - [Harmonogram spłat](https://ordergroup.co/pl/slownik/harmonogram-splat/) Harmonogram spłat to zestawienie terminów i kwot rat pożyczki, w którym każda rata jest podzielona na kapitał, odsetki i inne koszty. Prawo UE i polska ustawa o kredycie konsumenckim dają kredytobiorcy prawo, by w każdej chwili trwania umowy na czas określony bezpłatnie go otrzymać. - [Instytucja pożyczkowa](https://ordergroup.co/pl/slownik/instytucja-pozyczkowa/) Instytucja pożyczkowa to pozabankowy kredytodawca, który udziela kredytu konsumenckiego. Musi działać jako spółka akcyjna albo sp. z o.o. z radą nadzorczą, mieć 1 mln zł kapitału zakładowego i wpis do rejestru prowadzonego przez KNF. - [Wcześniejsza spłata](https://ordergroup.co/pl/slownik/wczesniejsza-splata/) Wcześniejsza spłata to prawo konsumenta do spłaty całości lub części kredytu przed terminem z umowy. Prawo UE daje w zamian obniżenie całkowitego kosztu kredytu i ogranicza rekompensatę kredytodawcy do 1% albo 0,5% spłacanej kwoty. ## Źródła 1. [Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 30a, 33, 33a, 36a-36d](https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2025/1362/text.pdf) - Sejm RP 2. [FCA Handbook, CONC 6.7: Post contract business practices (refinancing high-cost short-term credit)](https://www.handbook.fca.org.uk/handbook/CONC/6/7.html) - Financial Conduct Authority To hasło sprawdza Mateusz Widenka. Zapytaj, co oznacza w Twoim projekcie. [Zapytaj inżyniera](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ## Najczęstsze pytania ![Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/media/images/T02DHCC1Z-U039G6G3JS1-8e7d2cd80ccb-512.format-webp.webp) Mateusz Widenka Head of Delivery [Porozmawiaj z inżynierem](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ### Czy prolongata i rolowanie pożyczki to to samo? W praktyce oba terminy oznaczają przesunięcie terminu spłaty za opłatą. Przepisy brytyjskie mówią o refinansowaniu i zaliczają do niego przedłużenie okresu spłaty. ### Czy opłata za prolongatę wlicza się do limitu pozaodsetkowych kosztów? Tak, gdy przedłużenie uzgodniono w ciągu 120 dni od wypłaty. Art. 36b ustawy o kredycie konsumenckim dolicza wszystkie koszty odroczenia naliczone w tym okresie do pozaodsetkowych kosztów pierwotnej pożyczki. ### Czy pożyczkodawca musi oferować prolongatę? Ustawa o kredycie konsumenckim tego nie wymaga. CCD2 będzie wymagać, by przed egzekucją pożyczkodawca rozważył rozsądne środki restrukturyzacyjne; przedłużenie okresu umowy jest jednym z możliwych środków, a nie obowiązkowym. ### Kto powinien decydować o prawie do prolongaty: aplikacja czy system pożyczkowy? System pożyczkowy. Prawo do przedłużenia zależy od stanu pożyczki, już naliczonych kosztów i limitu, a aplikacja powinna pytać ponownie po każdej zmianie wniosku. Budujesz system, w którym liczy się Prolongata pożyczki? Zobacz, jak budujemy oprogramowanie w tej dziedzinie: case studies i technologie, których używamy. [Zobacz: Tworzenie oprogramowania dla fintech](https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/) Checklista wymagań Do każdego hasła wyślemy definicję i to, czego wymaga od Twojego oprogramowania. Bezpłatnie, bez rozmowy handlowej. Checklista jest pusta. Dodaj hasło plusem przy jego nazwie.