# Harmonogram spłat Source: https://ordergroup.co/pl/slownik/harmonogram-splat/ Last updated: 2026-10-10 > Harmonogram spłat według prawa UE i ustawy o kredycie konsumenckim oraz to, czego wymaga od systemu pożyczkowego: raty, wersje, PDF. [Fintech](https://ordergroup.co/pl/slownik/fintech/) 3 min czytania # Harmonogram spłat Inne nazwy: harmonogram spłaty, harmonogram spłat kredytu, harmonogram spłat pożyczki, plan spłat, tabela amortyzacji Definicja Harmonogram spłat to zestawienie terminów i kwot rat pożyczki, w którym każda rata jest podzielona na kapitał, odsetki i inne koszty. Prawo UE i polska ustawa o kredycie konsumenckim dają kredytobiorcy prawo, by w każdej chwili trwania umowy na czas określony bezpłatnie go otrzymać. Cytuj hasło Tekst "Harmonogram spłat". Order Group, Słownik oprogramowania, 10 października 2026. https://ordergroup.co/pl/slownik/harmonogram-splat/ HTML `Harmonogram spłat - Order Group` Sprawdzone przez [Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/pl/autorzy/mateusz-widenka/), Head of Delivery Ostatni przegląd 10 października 2026 ## Jak działa harmonogram spłat Dyrektywa o kredycie konsumenckim (2008/48/WE) wymaga, by każda umowa o kredyt określała kwotę, liczbę i częstotliwość płatności dokonywanych przez konsumenta (art. 10 ust. 2 lit. h). Gdy umowa jest zawarta na czas określony, a kapitał spłaca się w ratach, konsument ma też prawo otrzymać na żądanie, bezpłatnie i w każdej chwili trwania umowy, zestawienie w formie tabeli amortyzacji (art. 10 ust. 2 lit. i oraz ust. 3). Tabela pokazuje należne płatności i ich terminy, a każdą ratę dzieli na spłatę kapitału, odsetki według stopy oprocentowania i ewentualne dodatkowe koszty. Gdy stopa albo koszty mogą się zmienić, tabela musi jasno informować, że jej dane obowiązują tylko do takiej zmiany. Art. 11 dotyczy zmian stopy oprocentowania. Konsument musi dostać informację na papierze albo innym trwałym nośniku, zanim zmiana zacznie obowiązywać, a informacja musi podawać kwotę płatności po zmianie i, jeśli zmienia się liczba albo częstotliwość płatności, także te dane. Polska ustawa o kredycie konsumenckim przyjmuje ten sam model. Art. 30 ust. 1 pkt 8 wymaga, by umowa określała zasady i terminy spłaty, w tym kolejność zaliczania rat na poczet należności kredytodawcy. Art. 37 daje konsumentowi z umową na czas określony prawo, by na wniosek, w każdym czasie i bezpłatnie otrzymać harmonogram spłaty. Harmonogram podaje termin i wysokość każdej raty z podziałem na kapitał, odsetki i wszystkie inne koszty kredytu, a przy umowach ze zmienną stopą albo kosztami zawiera informację, że dane obowiązują do ich zmiany. Art. 36 wymaga informacji o zmianie stopy na trwałym nośniku przed zmianą, z nową wysokością raty oraz liczbą i częstotliwością płatności, jeśli się zmieniają. ## Co harmonogram spłat oznacza dla oprogramowania W systemie harmonogram to dane wyliczane. System liczy go na nowo po każdej wpłacie, a każda wersja musi być poprawna przez cały okres trwania pożyczki. Jedynym źródłem powinien być system pożyczkowy. To on wylicza harmonogram z umowy, a aplikacja, PDF i księgowość czytają te same dane. Gdy aplikacja liczy raty samodzielnie, prędzej czy później rozjadą się z dokumentami. Harmonogram ma wersje. Wpłata, wcześniejsza spłata, wakacje kredytowe, przedłużenie albo zmiana stopy tworzą nową wersję. Przechowuj każdą wersję, którą dostał klient, z datą, bo reklamacja albo audyt zapyta, co klient widział danego dnia. Każda rata potrzebuje składników i statusu. Przepisy wymagają kapitału, odsetek i innych kosztów dla każdej raty, więc zapisuj składniki, a nie tylko sumę. Stany zapłacona, zapłacona częściowo, do zapłaty i zaległa potrzebują spisanych kryteriów, a wpłaty trzeba zaliczać w kolejności ustalonej w umowie. Klient czyta te statusy na ekranie spłaty, więc przycisk Zapłać powinien się pojawiać tylko wtedy, gdy jest co płacić. Klient pobiera dokument sam. Może poprosić o harmonogram w każdej chwili i bezpłatnie, więc aplikacja powinna udostępniać aktualną wersję jako PDF bez telefonu na infolinię. Produkty ze zmienną stopą albo zmiennymi kosztami potrzebują w szablonie informacji o ważności danych. Piszesz specyfikację? Dodaj Harmonogram spłat do checklisty wymagań Zbierz hasła, których dotyczy Twój projekt, i dostań ich wymagania wobec systemu w jednym mailu, gotowe do zapytania ofertowego. Co musi zawierać harmonogram spłat i co robi z tym system ElementŹródłoCo robi system Terminy, kwoty i liczba ratCCD art. 10 ust. 2 lit. h; ustawa art. 30 ust. 1 pkt 8 i art. 37 ust. 2 pkt 1System pożyczkowy wylicza harmonogram z umowyKapitał, odsetki i inne koszty w każdej racieCCD art. 10 ust. 2 lit. i; ustawa art. 37 ust. 2 pkt 1Zapisuje składniki każdej raty, nie tylko sumyInformacja o ważności przy zmiennej stopie lub kosztachCCD art. 10 ust. 2 lit. i; ustawa art. 37 ust. 2 pkt 2Dodaje informację do szablonu dla tych produktówBezpłatnie na wniosek w każdej chwiliCCD art. 10 ust. 3; ustawa art. 37 ust. 1Aktualna wersja jako PDF w aplikacji, bez opłatInformacja o zmianie stopyCCD art. 11; ustawa art. 36 ust. 1-2Przelicza harmonogram przed zmianą i wysyła go na trwałym nośnikuKolejność zaliczania wpłatUstawa art. 30 ust. 1 pkt 8Zaliczanie według umowy; status aktualizowany dla każdej raty ## Przepisy i regulacje Zmiany umowy wymagają osobnej informacji. Według art. 30a ustawy, obowiązującego od 5 kwietnia 2025 r., kredytodawca musi najpóźniej 30 dni przed zmianą postanowień umowy o kredyt konsumencki przekazać konsumentowi przejrzysty opis proponowanych zmian z harmonogramem ich wdrożenia oraz informację o możliwości złożenia reklamacji do kredytodawcy, a potem wniosku do Rzecznika Finansowego. Gdy zmiana następuje na wniosek konsumenta albo konsument zgodzi się na krótszy termin, 30 dni nie obowiązuje, ale informacja i tak musi trafić do niego przed zmianą. Zmiany stopy według art. 36 mają własną regułę. Dla systemu oznacza to zapis każdej informacji z datą obok wersji harmonogramu, którą zapowiadała. CCD2 utrzymuje prawo do bezpłatnej tabeli amortyzacji i informacji o zmianie stopy; terminy i zmiany, które wprowadza, opisuje hasło CCD2. ## Z naszych projektów W Aasa24, aplikacji pożyczkowej, którą od maja 2023 r. budujemy dla Aasa Polska, harmonogram spłat jest dostępny jako PDF od pierwszego publicznego wydania w listopadzie 2023 r., a PDF harmonogramu poprawiliśmy jeszcze w miesiącu wydania. W 2024 r. ustaliliśmy z Aasa, kiedy aplikacja ma pokazywać ratę jako zapłaconą, poprawiliśmy nieaktualną kwotę w harmonogramie rat i usunęliśmy przycisk Zapłać z ekranu spłaty, gdy nie było nic do zapłaty. W 2025 r. kalkulator, wybór oferty i przeliczenie oferty zaczęły dzielić odsetki na pierwszą ratę odsetkową i kolejne raty. Po stronie karty poprawiliśmy liczbę rat w harmonogramie spłat karty i ukryliśmy nieaktywne plany ratalne. ## Powiązane hasła - [CCD2](https://ordergroup.co/pl/slownik/ccd2/) Dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki CCD2 to potoczna nazwa dyrektywy (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki, która zastępuje dyrektywę 2008/48/WE. Państwa członkowskie mają stosować przepisy krajowe, które ją wdrażają, od 20 listopada 2026 r. - [Prolongata pożyczki](https://ordergroup.co/pl/slownik/prolongata-pozyczki/) Prolongata pożyczki przesuwa termin spłaty pożyczki na późniejszy, zwykle za opłatą. W Polsce koszty przedłużenia uzgodnionego w ciągu 120 dni od wypłaty wliczają się do ustawowego limitu pozaodsetkowych kosztów pożyczki. - [RRSO](https://ordergroup.co/pl/slownik/rrso/) Rzeczywista roczna stopa oprocentowania W unijnym prawie kredytu konsumenckiego RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Liczy się ją jednym unijnym wzorem, więc oferty da się porównać. - [Wcześniejsza spłata](https://ordergroup.co/pl/slownik/wczesniejsza-splata/) Wcześniejsza spłata to prawo konsumenta do spłaty całości lub części kredytu przed terminem z umowy. Prawo UE daje w zamian obniżenie całkowitego kosztu kredytu i ogranicza rekompensatę kredytodawcy do 1% albo 0,5% spłacanej kwoty. ## Źródła 1. [Directive 2008/48/EC on credit agreements for consumers (CCD), Articles 10 and 11](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2008/48/oj) - EUR-Lex 2. [Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 30, 30a, 36 i 37](https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2025/1362/text.pdf) - Sejm RP To hasło sprawdza Mateusz Widenka. Zapytaj, co oznacza w Twoim projekcie. [Zapytaj inżyniera](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ## Najczęstsze pytania ![Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/media/images/T02DHCC1Z-U039G6G3JS1-8e7d2cd80ccb-512.format-webp.webp) Mateusz Widenka Head of Delivery [Porozmawiaj z inżynierem](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ### Czy harmonogram spłat to to samo co tabela amortyzacji? Tak. Dyrektywa UE mówi o tabeli amortyzacji, polska ustawa o harmonogramie spłaty, a pożyczkodawcy często o harmonogramie spłat. Wszystkie trzy nazwy oznaczają listę rat z terminami i składnikami. ### Czy pożyczkodawca może pobierać opłatę za harmonogram spłat? Nie. Przy umowie na czas określony konsument może poprosić o harmonogram w każdej chwili trwania umowy, bezpłatnie, na podstawie art. 10 ust. 3 CCD i art. 37 polskiej ustawy. ### Kiedy pożyczkodawca musi przesłać nowy harmonogram? Przepisy wymagają informacji przed zmianą stopy oprocentowania, z nową wysokością raty oraz liczbą i częstotliwością płatności, jeśli się zmieniają (art. 11 CCD, art. 36 polskiej ustawy). Poza tym przypadkiem klient może poprosić o harmonogram w każdej chwili, więc aplikacja powinna zawsze pokazywać aktualną wersję. ### Czy harmonogram zmienia się po prolongacie albo częściowej spłacie? Tak. Obie zmieniają pozostałe raty, więc system pożyczkowy musi utworzyć nową wersję, a aplikacja ją pokazać. Gdy warunki zmieniają się na wniosek konsumenta, art. 30a polskiej ustawy wymaga przekazania informacji przed zmianą, a konsument może w każdej chwili poprosić o aktualny harmonogram (art. 37). Budujesz system, w którym liczy się Harmonogram spłat? Zobacz, jak budujemy oprogramowanie w tej dziedzinie: case studies i technologie, których używamy. [Zobacz: Tworzenie oprogramowania dla fintech](https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/) Checklista wymagań Do każdego hasła wyślemy definicję i to, czego wymaga od Twojego oprogramowania. Bezpłatnie, bez rozmowy handlowej. Checklista jest pusta. Dodaj hasło plusem przy jego nazwie.