# CCD2 Source: https://ordergroup.co/pl/slownik/ccd2/ Last updated: 2026-10-10 > CCD2, czyli dyrektywa (UE) 2023/2225, dla pożyczkodawców: zakres, terminy i co zmienia w reklamie, zgodach, decyzji kredytowej i obsłudze zaległości w systemie. [Fintech](https://ordergroup.co/pl/slownik/fintech/) 4 min czytania # CCD2 Dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki Inne nazwy: dyrektywa CCD2, dyrektywa (UE) 2023/2225 Definicja CCD2 to potoczna nazwa dyrektywy (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki, która zastępuje dyrektywę 2008/48/WE. Państwa członkowskie mają stosować przepisy krajowe, które ją wdrażają, od 20 listopada 2026 r. Cytuj hasło Tekst "CCD2". Order Group, Słownik oprogramowania, 10 października 2026. https://ordergroup.co/pl/slownik/ccd2/ HTML `CCD2 - Order Group` Sprawdzone przez [Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/pl/autorzy/mateusz-widenka/), Head of Delivery Ostatni przegląd 10 października 2026 ## Jak działa CCD2 CCD2 to dyrektywa (UE) 2023/2225 z 18 października 2023 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki, opublikowana w Dzienniku Urzędowym UE 30 października 2023 r. To dyrektywa, a nie rozporządzenie, więc działa przez prawo krajowe. Zgodnie z art. 48 państwa członkowskie miały przyjąć i opublikować przepisy wdrażające do 20 listopada 2025 r. i mają je stosować od 20 listopada 2026 r. Zgodnie z art. 47 dotychczasowa dyrektywa o kredycie konsumenckim, 2008/48/WE, zostaje uchylona ze skutkiem od 20 listopada 2026 r., ale nadal stosuje się ją do umów o kredyt istniejących w tym dniu, aż do ich wygaśnięcia. Zakres jest szerszy niż wcześniej. CCD2 nie obejmuje kredytów powyżej 100 000 EUR (art. 2 ust. 2 lit. c), z wyjątkiem niezabezpieczonych kredytów powyżej tej kwoty na remont nieruchomości mieszkalnej (art. 2 ust. 3). Nie ma dolnego progu. Objęte są kredyty poniżej 200 EUR, kredyty bez odsetek i innych opłat oraz kredyty spłacane w ciągu trzech miesięcy z nieznacznymi opłatami, choć państwa członkowskie mogą wyłączyć dla nich krótką listę przepisów (art. 2 ust. 8). Poza zakresem zostają krótkie odroczone płatności oferowane przez samego sprzedawcę bez udziału osoby trzeciej, bez odsetek i płatne w ciągu 50 dni od dostawy (art. 2 ust. 2 lit. h); dla sprzedawców internetowych, którzy nie są małymi ani średnimi przedsiębiorstwami, limit wynosi 14 dni. Większość przepisów dyrektywy dotyczy kolejnych etapów ścieżki klienta. Reklama musi zawierać ostrzeżenie Uwaga! Zaciąganie pożyczek kosztuje albo równoważne sformułowanie (art. 8 ust. 1). Informacje przedumowne trafiają na standardowy europejski formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, który musi być czytelny i uwzględniać ograniczenia techniczne nośnika (art. 10 ust. 6). Kredytodawca musi ocenić zdolność kredytową przed zawarciem umowy (art. 18) i przed wszczęciem egzekucji stosować rozsądne działania restrukturyzacyjne (art. 35). ## Co CCD2 oznacza dla Twojego oprogramowania Duża część CCD2 trafia do produktu: do ekranów, zgód, przebiegu decyzji i danych pod spodem. Wymagania dla systemu pożyczkowego: - Treści reklamowe muszą się zmieniać bez nowego wydania. Ostrzeżenie o kosztach musi się pojawiać w każdej reklamie, także na stronach docelowych i w kalkulatorach, które promują kredyt, a gdy nośnik elektroniczny nie pozwala czytelnie pokazać wszystkich standardowych informacji, część z nich może być dostępna po kliknięciu, przewinięciu albo przesunięciu (art. 8 ust. 6). - Formularz informacyjny to dane. Musi być czytelny na ekranie telefonu i spójny we wszystkich kanałach, więc generuj go z danych oferty, a nie z osobnego dokumentu, który może się rozjechać. - Żadnych zaznaczonych z góry pól. Opcje domyślne, w tym zaznaczone z góry pola, nie są zgodą na kredyt ani na usługi dodatkowe (art. 15). Sprzedaż wiązana jest zakazana, a pakietowa dozwolona (art. 14 ust. 1), więc produkt dodatkowy musi dać się odznaczyć bez blokowania wniosku. - Żadnego kredytu bez wniosku klienta. Oferta przedzatwierdzona albo podniesienie limitu musi czekać na wyraźną zgodę klienta (art. 17). - Cena spersonalizowana jest oznaczona. Jeśli cenę spersonalizowano przez zautomatyzowane przetwarzanie, informacje przedumowne to wskazują (art. 10 ust. 3 lit. m), a klient dostaje jasną informację (art. 13). Zapisz to jako pole oferty. - Decyzję kredytową da się odtworzyć. Kredytodawca dokumentuje procedury oceny i wykorzystane informacje (art. 18 ust. 4). Gdy ocena korzysta ze zautomatyzowanego przetwarzania, konsument może żądać interwencji człowieka: wyjaśnienia, przedstawienia własnego stanowiska i ponownej oceny decyzji (art. 18 ust. 8). To wymaga ścieżki wniosku w aplikacji, kolejki przeglądu i zapisu, kto co zmienił. - Klientów w trudnościach wykrywa się wcześnie. Kredytodawcy potrzebują procesów wczesnego wykrywania trudności finansowych (art. 36 ust. 2) i muszą kierować takich klientów do doradztwa zadłużeniowego (art. 36 ust. 3). Piszesz specyfikację? Dodaj CCD2 do checklisty wymagań Zbierz hasła, których dotyczy Twój projekt, i dostań ich wymagania wobec systemu w jednym mailu, gotowe do zapytania ofertowego. Wymagania CCD2 i ich miejsce w systemie pożyczkowym WymaganieArtykułMiejsce w systemie Ostrzeżenie o kosztach w reklamie8 ust. 1, 8 ust. 6Treści zarządzane poza wydaniem aplikacjiCzytelny formularz informacyjny we wszystkich kanałach10 ust. 6Dane oferty wyświetlane w każdym kanaleOznaczenie ceny spersonalizowanej10 ust. 3 lit. m, 13Pole ofertyBrak zaznaczonych z góry zgód i sprzedaży wiązanej14 ust. 1, 15Ekrany wniosku i sprzedaży dodatkowejBrak kredytu niezamówionego17Przepływy oferty i podniesienia limituUdokumentowana ocena zdolności kredytowej18 ust. 1, 18 ust. 4Zapis decyzji z danymi wejściowymi i wersjami regułInterwencja człowieka po ocenie zautomatyzowanej18 ust. 8Ścieżka wniosku, kolejka przeglądu, ślad audytowyRozsądne działania restrukturyzacyjne przed egzekucją35 ust. 1Obsługa zaległości: prolongata, odroczenie, plan spłatyWczesne wykrywanie trudności i kierowanie do doradztwa36 ust. 2, 36 ust. 3Sygnały w danych, ścieżka pomocy w aplikacji ## Przepisy i regulacje CCD2 wymaga też od państw członkowskich, żeby zapobiegały nadmiernie wysokim stopom oprocentowania, RRSO albo całkowitym kosztom kredytu, na przykład przez limity (art. 31 ust. 1), i zgłosiły te środki Komisji do 20 listopada 2026 r. Wzór na RRSO zostaje: art. 30 odsyła do załącznika III, jak opisuje hasło [RRSO](https://ordergroup.co/pl/slownik/rrso/). Według stanu na październik 2026 r. Polska nie opublikowała nowej ustawy wdrażającej CCD2, a ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim nadal obowiązuje. Już dziś ogranicza ona pozaodsetkowe koszty kredytu (art. 36a) i wymaga oceny zdolności kredytowej przed zawarciem umowy (art. 9). Jak dyrektywa działa w państwie bez ustawy krajowej, to pytanie do prawnika. Pożyczkodawcy działający w kilku państwach UE powinni przez pewien czas spodziewać się różnych krajowych wersji tych samych przepisów. ## Z naszych projektów Nie prowadziliśmy projektu wdrożenia CCD2 i nie opisujemy poniższych aplikacji jako zgodnych z CCD2. Pokazują one, gdzie wymagania tego rodzaju trafiają w aplikacji pożyczkowej. W aplikacji, którą od stycznia 2026 r. budujemy dla AvaFin Poland, o kolejności kroków wniosku decyduje system centralny AvaFin, a aplikacja je wyświetla, więc zmiana kolejności lub zakresu kroków nie wymaga nowej wersji aplikacji. Analityka i raportowanie awarii startują dopiero wtedy, gdy aplikacja odczyta decyzję klienta z [platformy zarządzania zgodami](https://ordergroup.co/pl/slownik/zarzadzanie-zgodami/), więc bez decyzji pozostają wyłączone. Art. 15 wprowadza tę samą zasadę dla kredytu: opcja domyślna nie jest zgodą. W Aasa24, aplikacji pożyczkowej, którą od maja 2023 r. budujemy i rozwijamy dla Aasa Polska, zespół Aasa zmienia parametry kalkulatora, dokumenty i komunikaty w panelu administratora, bez nowego wydania w sklepach z aplikacjami. W tej warstwie edytowałoby się zmienione ostrzeżenie o kosztach albo tekst informacji. ## Powiązane hasła - [RRSO](https://ordergroup.co/pl/slownik/rrso/) Rzeczywista roczna stopa oprocentowania W unijnym prawie kredytu konsumenckiego RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Liczy się ją jednym unijnym wzorem, więc oferty da się porównać. - [System udzielania pożyczek (LOS)](https://ordergroup.co/pl/slownik/system-udzielania-pozyczek/) System udzielania pożyczek (loan origination system, LOS) prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty: przyjmuje wniosek, weryfikuje dane klienta, wspiera decyzję kredytową i wydaje ofertę. Po wypłacie pożyczką aż do spłaty zajmuje się system zarządzania pożyczkami. - [Wcześniejsza spłata](https://ordergroup.co/pl/slownik/wczesniejsza-splata/) Wcześniejsza spłata to prawo konsumenta do spłaty całości lub części kredytu przed terminem z umowy. Prawo UE daje w zamian obniżenie całkowitego kosztu kredytu i ogranicza rekompensatę kredytodawcy do 1% albo 0,5% spłacanej kwoty. - [Windykacja](https://ordergroup.co/pl/slownik/windykacja/) Windykacja to proces odzyskiwania zaległych płatności od kredytobiorcy: od pierwszego przypomnienia po terminie spłaty, przez plany spłaty i ugody, po sąd i egzekucję. Pożyczkodawca prowadzi ją sam albo przekazuje firmie windykacyjnej lub nabywcy wierzytelności. ## Źródła 1. [Directive (EU) 2023/2225 on credit agreements for consumers and repealing Directive 2008/48/EC](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj) - EUR-Lex 2. [Directive 2008/48/EC on credit agreements for consumers](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2008/48/oj) - EUR-Lex 3. [Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362)](https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2025/1362/text.pdf) - Sejm RP To hasło sprawdza Mateusz Widenka. Zapytaj, co oznacza w Twoim projekcie. [Zapytaj inżyniera](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ## Najczęstsze pytania ![Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/media/images/T02DHCC1Z-U039G6G3JS1-8e7d2cd80ccb-512.format-webp.webp) Mateusz Widenka Head of Delivery [Porozmawiaj z inżynierem](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ### Od kiedy stosuje się CCD2? Państwa członkowskie miały przyjąć przepisy krajowe do 20 listopada 2025 r. i mają je stosować od 20 listopada 2026 r. (art. 48). W państwach, które nie zdążą, początek zależy od ustawy krajowej. ### Czy CCD2 obejmuje odroczone płatności typu {en|buy now, pay later}? Kredyty bez odsetek oraz kredyty spłacane w ciągu trzech miesięcy z nieznacznymi opłatami są objęte. Wyłączone są krótkie, nieoprocentowane odroczone płatności oferowane przez samego sprzedawcę bez udziału osoby trzeciej, płatne w ciągu 50 dni (14 dni u sprzedawców internetowych, którzy nie są MŚP). ### Czy CCD2 od razu zastępuje dotychczasową dyrektywę? Dyrektywa 2008/48/WE zostaje uchylona ze skutkiem od 20 listopada 2026 r., ale nadal dotyczy umów istniejących w tym dniu, aż do ich wygaśnięcia. Część przepisów CCD2 dotyczy też istniejących umów o kredyt na czas nieokreślony. ### Czy CCD2 wymaga przeglądu decyzji kredytowych przez człowieka? Jeśli ocena zdolności kredytowej korzysta ze zautomatyzowanego przetwarzania danych osobowych, konsument może żądać interwencji człowieka: wyjaśnienia, przedstawienia swojego stanowiska i ponownej oceny decyzji (art. 18 ust. 8). Budujesz system, w którym liczy się CCD2? Zobacz, jak budujemy oprogramowanie w tej dziedzinie: case studies i technologie, których używamy. [Zobacz: Tworzenie oprogramowania dla fintech](https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/) Checklista wymagań Do każdego hasła wyślemy definicję i to, czego wymaga od Twojego oprogramowania. Bezpłatnie, bez rozmowy handlowej. Checklista jest pusta. Dodaj hasło plusem przy jego nazwie.