# Oprogramowanie do udzielania pożyczek Source: https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/oprogramowanie-do-udzielania-pozyczek/ Last updated: 2026-10-22 > Oprogramowanie do udzielania pożyczek po stronie klienta: wniosek, KYC i wypłata w aplikacji na Twoim systemie centralnym. Aasa24 i AvaFin. # Oprogramowanie do udzielania pożyczek Gdy kwota w aplikacji różni się od kwoty w umowie, klient zauważa to pierwszy. Wniosek w Aasa24 ma 13 kroków i podpis SMS-em. Aplikacja AvaFin pobiera kroki wniosku z systemu centralnego i weryfikuje rachunki bankowe. [Umów bezpłatną konsultację](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) Opowiedz nam o swoim systemie centralnym. Kilka szczegółów pomoże nam przygotować się do pierwszej rozmowy. - [![BizBot](https://ordergroup.co/media/images/bizbot-mono_StdJIUN.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/bizbot-projektowanie-ux-fintech/) - ![AASA24](https://ordergroup.co/media/images/aasa24-mono.max-208x64.format-webp.webp) - ![Avafin](https://ordergroup.co/media/images/avafin-mono.max-208x64.format-webp.webp) - [![AP-Tech](https://ordergroup.co/media/images/ap-tech-mono_ihuJP5T_6b2rSSb.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/monster-system-oswietlenia-lotniska/) - [![Enerace](https://ordergroup.co/media/images/enerace-mono_FKuME1X_Fp3WF4B.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/enerace-oprogramowanie-do-handlu-energia/) - ![Filmgrail](https://ordergroup.co/media/images/filmgrail-mono_gPdfbHO.max-208x64.format-webp.webp) - [![Kyoto Group](https://ordergroup.co/media/images/kyoto-group-mono_hlqECHG.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/kyoto-oprogramowanie-cyfrowego-blizniaka/) Pożyczkodawcy pod nadzorem KNF **2** Aasa Polska i AvaFin Poland, nadzorowane przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) Kroki wniosku pożyczkowego **13** w aplikacji Aasa24, z open bankingiem i podpisem umowy SMS-em Stany wniosku i pożyczki **40+** w Aasa24, każdy zamieniony na zrozumiały komunikat dla pożyczkobiorcy ## Co obejmuje oprogramowanie do udzielania pożyczek i którą część budujemy Oprogramowanie dla pożyczkodawców składa się z trzech warstw: [systemu udzielania pożyczek](https://ordergroup.co/pl/slownik/system-udzielania-pozyczek/) (LOS), systemu do obsługi pożyczek (LMS) oraz aplikacji lub portalu klienta, które komunikują się z obydwoma. LOS prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty: wniosek, weryfikacja danych wnioskodawcy, decyzja, oferta, umowa i wypłata. LMS obsługuje pożyczkę później. Wielu dostawców sprzedaje LOS i LMS jako jeden produkt. My tworzymy część wniosku w warstwie klienta i łączymy ją z systemem centralnym pożyczkodawcy. Obsługę po wypłacie opisujemy na stronie [oprogramowanie do obsługi pożyczek](https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/loan-management-system/), a szerszy obszar na stronie [oprogramowanie dla firm pożyczkowych](https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/). Od maja 2023 r. budujemy i rozwijamy Aasa24, aplikację pożyczkową Aasa Polska. Od stycznia 2026 r. budujemy aplikację mobilną AvaFin Poland. Obie firmy to [instytucje pożyczkowe](https://ordergroup.co/pl/slownik/instytucja-pozyczkowa/) pod nadzorem KNF. ### Po naszej stronie: kanał klienta - Aplikacja mobilna na iOS i Androida w [React Native](https://ordergroup.co/pl/uslugi/tworzenie-oprogramowania/tworzenie-aplikacji-mobilnych/), z kalkulatorem pożyczki i wnioskiem. - Backend aplikacji i panel administratora. - Integracje z Twoim systemem centralnym, operatorami płatności, [open bankingiem](https://ordergroup.co/pl/slownik/open-banking/), dostawcą [KYC](https://ordergroup.co/pl/slownik/kyc/) (know your customer, czyli poznaj swojego klienta) i wydawcą karty. ### Po Twojej stronie: system centralny - Decyzje kredytowe. - Silnik cenowy, w tym obliczanie [RRSO](https://ordergroup.co/pl/slownik/rrso/). - Księga pożyczek. Usługę weryfikacji tożsamości prowadzi zewnętrzny dostawca, z którym się integrujemy. Backend Aasa24 tworzymy my: Django, PostgreSQL i Celery na AWS, z infrastrukturą w Terraformie. Dane pożyczek, statusy i parametry kalkulatora pobiera z systemu centralnego Aasa przez API. ![Oprogramowanie do udzielania pożyczek](https://ordergroup.co/media/images/photo-1585624882829-f92c2d4cd89d.format-webp.width-2880.webp) ## Wniosek pożyczkowy jako zestaw stanów Wniosek pożyczkowy to ciąg kroków, a kilka z nich zależy od usług zewnętrznych: weryfikacji tożsamości, weryfikacji rachunku bankowego, biur kredytowych i rejestru [zastrzeżeń numeru PESEL](https://ordergroup.co/pl/slownik/zastrzezenie-pesel/). Każda z nich może nie odpowiedzieć albo zwrócić wynik, o którym musi zdecydować człowiek. Dlatego budujemy wniosek jako zestaw jawnych stanów, które klient widzi. Wniosek w Aasa24 ma 13 kroków, z open bankingiem i podpisem umowy SMS-em, a ponad 40 stanów wniosku i pożyczki zamieniamy na zrozumiałe komunikaty. W czasie oczekiwania na decyzję aplikacja AvaFin pokazuje ekran, że wniosek jest analizowany. ![Oprogramowanie do udzielania pożyczek](https://ordergroup.co/media/images/photo-1563986768609-322da13575f3.format-webp.width-2880.webp) ## KYC, weryfikacja rachunku bankowego i sprawdzenie PESEL KYC, weryfikacja rachunku bankowego i sprawdzenie PESEL to trzy osobne kroki wniosku pożyczkowego, każdy z własnym statusem. ### Weryfikacja rachunku bankowego Klienci AvaFin weryfikują rachunek bankowy, logując się do banku przez open banking albo przelewem weryfikacyjnym. Sprawdzenie odbywa się przy rejestracji i we wniosku pożyczkowym. ### PESEL i weryfikacja wielopoziomowa W Aasa24 sprawdzenie zastrzeżenia numeru PESEL, czyli ochrony przed kradzieżą tożsamości, którą można ustawić na swoim numerze, jest krokiem wniosku z własnym statusem. Weryfikacja ma kilka poziomów: KYC ze skanem dokumentu, PESEL z kodem SMS oraz ponowną albo ręczną weryfikację w trudnych przypadkach. Po negatywnym wyniku klient może ponowić próbę. W Aasa24 wniosek o kartę płatniczą z odnawialnym limitem ma własny status KYC. Pozytywna weryfikacja rachunku przenosi go do KYC, a klient, którego wniosek odrzucono po trzech nieudanych próbach, może przejść KYC na nowym wniosku. ## Jeden silnik cenowy, kroki ustawiane w Twoim systemie centralnym W aplikacji AvaFin o kolejności kroków wniosku decyduje system centralny, a aplikacja je wyświetla. Zmiana kolejności albo zakresu kroków nie wymaga nowej wersji aplikacji. Kalkulator AvaFin pokazuje niezalogowanym i zalogowanym klientom kwotę, okres, koszt, RRSO, termin spłaty i kody promocyjne. Ceny pochodzą z tego samego silnika cenowego co system centralny, więc kwota w aplikacji jest kwotą w umowie. Zespół Aasa zmienia parametry kalkulatora, dokumenty i komunikaty w panelu administratora Aasa24, bez wydania w sklepach z aplikacjami. ![Oprogramowanie do udzielania pożyczek](https://ordergroup.co/media/images/stakeholders_16x9.format-webp.width-2880.webp) ## Kupić system udzielania pożyczek czy zbudować własny kanał udzielania pożyczki Jeśli wybierasz system do udzielania pożyczek, gotowy LOS daje decyzję, reguły i księgowanie od dostawcy. Własny kanał udzielania pożyczki na Twoim systemie centralnym daje własny przebieg wniosku, własne ekrany i zmiany bez czekania na dostawcę. Co pasuje, zależy od pożyczkodawcy, a odpowiedź ustalamy z Tobą na bezpłatnych [warsztatach discovery](https://ordergroup.co/pl/uslugi/doradztwo-it-discovery/warsztaty-strategii-produktu/). ### Co musi robić system decyzyjny, niezależnie od dostawcy Te wymagania dotyczą systemu decyzyjnego bez względu na to, czy go kupisz, czy zbudujesz. - Każda decyzja jest zapisana razem z danymi i wersjami reguł, których użyła, a same reguły są wersjonowane. - Człowiek może przejrzeć decyzję. - Kontrole antyfraudowe działają w osobnym module. - Tańsze kontrole działają przed płatnymi zapytaniami do biur kredytowych. - Jeden silnik cenowy obsługuje wszystkie kanały. ### Gotowy LOS i własny kanał, obszar po obszarze Co pożyczkodawca dostaje w gotowym LOS, a co we własnym kanale udzielania pożyczki, i co budujemy w naszych projektach pożyczkowych | Obszar | Gotowy LOS | Własny kanał na Twoim systemie centralnym | W naszych projektach | |---|---|---|---| | Decyzja kredytowa, reguły i księgowanie | Pochodzą od dostawcy | Zostają w Twoim systemie centralnym | Zostają po stronie pożyczkodawcy | | Przebieg wniosku i ekrany | Wynikają z produktu dostawcy | Własny przebieg i własne ekrany | Budujemy je dla Aasa24 i AvaFin | | Zmiany w przebiegu | Czekają na dostawcę | Wprowadzane bez czekania na dostawcę | W AvaFin kroki ustawia system centralny, a aplikacja nie wymaga nowej wersji | ![Oprogramowanie do udzielania pożyczek](https://ordergroup.co/media/images/photo-1620266757065-5814239881fd.format-webp.width-2880.webp) ## CCD2, ustawa o kredycie konsumenckim, AMLR i AI Act w udzielaniu pożyczki Przepisy krajowe wdrażające [CCD2](https://ordergroup.co/pl/slownik/ccd2/), czyli drugą dyrektywę o kredycie konsumenckim (dyrektywa (UE) 2023/2225), stosuje się od 20 listopada 2026 r. Według stanu na październik 2026 r. Polska nie opublikowała nowej ustawy wdrażającej. We wniosku pożyczkowym te przepisy trafiają na ekrany, do zgód i do przebiegu decyzji. ### Co CCD2 zmienia we wniosku pożyczkowym - Każda reklama, także kalkulator, zawiera ostrzeżenie o kosztach (art. 8). - Formularz informacyjny musi być spójny i czytelny z uwzględnieniem ograniczeń technicznych nośnika (art. 10 ust. 6). W aplikacji rozumiemy to jako czytelność na telefonie; sam artykuł o telefonach nie wspomina. - Sprzedaż wiązana jest zakazana (art. 14). - Domyślnie zaznaczone pola nie są zgodą (art. 15). - Oferta, o którą klient nie prosił, czeka na jego zgodę (art. 17). - Pożyczkodawca dokumentuje ocenę zdolności kredytowej, a po ocenie zautomatyzowanej konsument może zażądać interwencji człowieka (art. 18). W aplikacji oznacza to ścieżkę wniosku o przegląd i kolejkę przeglądu. ### Ustawa o kredycie konsumenckim w Polsce Ocena zdolności następuje przed umową (art. 9). Instytucja pożyczkowa może udzielić kredytu tylko po pozytywnej ocenie (art. 9a). Rejestr zastrzeżeń numeru PESEL sprawdza się przed każdą umową i każdą zmianą zwiększającą zadłużenie (art. 9b). Formularz informacyjny trafia do konsumenta na trwałym nośniku (art. 13 i 14). ### AMLR i AI Act Od 10 lipca 2027 r. art. 22 ust. 6 [AMLR](https://ordergroup.co/pl/slownik/amlr/), czyli rozporządzenia w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (rozporządzenie (UE) 2024/1624), wskazuje do weryfikacji tożsamości dokument tożsamości albo identyfikację elektroniczną z kwalifikowanymi usługami zaufania. Przelewu weryfikacyjnego i logowania do banku na tej liście nie ma. Według [AI Act](https://ordergroup.co/pl/slownik/ai-act/) systemy AI oceniające zdolność kredytową osób fizycznych są systemami wysokiego ryzyka, z wyjątkiem systemów AI do wykrywania oszustw finansowych (załącznik III pkt 5 lit. b). Aplikacji, które budujemy, nie opisujemy jako zgodnych z CCD2. Interpretacja prawna należy do Twojego prawnika. Dokładniej przebieg wniosku omawiamy w artykule [CCD2 w aplikacji pożyczkowej](https://ordergroup.co/pl/blog/ccd2-aplikacja-pozyczkowa-wniosek/). ## Bezpieczeństwo i zgody w procesie udzielania pożyczki Aasa24 maskuje ekrany z danymi wrażliwymi w analityce i nagraniach sesji. PIN nigdy nie pojawia się jawnym tekstem, a aplikacja przeszła zewnętrzne testy penetracyjne. Analityka startuje dopiero po zgodzie klienta. W aplikacji AvaFin analityka i raportowanie awarii czekają na decyzję klienta, którą aplikacja odczytuje z platformy zarządzania zgodami. Dwóch pożyczkodawców pod nadzorem KNF ## Dlaczego pożyczkodawcy budują z nami Aasa24 budujemy od maja 2023 r., a aplikację AvaFin Poland od stycznia 2026 r. Bezpłatne warsztaty discovery dają zakres MVP i roadmapę. Minimalny budżet w naszych projektach oprogramowania na zamówienie to 25 000 EUR. Działające MVP powstaje zwykle w około 3 miesiące, pełny produkt w 7 miesięcy lub dłużej. Od czego zacząć - [Bezpłatne warsztaty discovery](https://ordergroup.co/pl/uslugi/doradztwo-it-discovery/warsztaty-strategii-produktu/) ![Dlaczego pożyczkodawcy budują z nami](https://ordergroup.co/media/images/2352_r3x2.2e16d0ba.fill-2000x1200.format-webp.webp) Pytania, które zadają nam pożyczkodawcy ## Oprogramowanie do udzielania pożyczek: najczęstsze pytania ![Mateusz Widenka](https://ordergroup.co/media/images/T02DHCC1Z-U039G6G3JS1-8e7d2cd80ccb-512.format-webp.webp) Mateusz Widenka Head of Delivery [Umów bezpłatną konsultację](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ### Czym jest oprogramowanie do udzielania pożyczek i którą część budujecie? Oprogramowanie do udzielania pożyczek prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty. Budujemy część dla klienta: aplikację, KYC, weryfikację rachunku bankowego i podpis umowy, a także backend i integracje z Twoim systemem centralnym. Decyzje, ceny i księga pożyczek zostają w Twoim systemie centralnym. Pełną definicję podaje [hasło w słowniku](https://ordergroup.co/pl/slownik/system-udzielania-pozyczek/). ### Czy budujecie silniki decyzji kredytowych albo scoring? Decyzje kredytowe, scoring, silnik cenowy i obliczanie RRSO zostają w systemie centralnym pożyczkodawcy albo w kupionym LOS, a nasza aplikacja pokazuje ich wyniki. Budujemy kanał klienta: aplikację z kalkulatorem i wnioskiem, KYC, weryfikację rachunku bankowego i podpis oraz integracje z Twoim systemem centralnym. ### Czy pożyczkodawca powinien kupić system udzielania pożyczek, czy zbudować własny kanał udzielania pożyczki? Gotowy LOS daje decyzję, reguły i księgowanie od dostawcy. Własny kanał na Twoim systemie centralnym daje własny przebieg wniosku i własne ekrany, a zmiany wprowadzasz bez czekania na dostawcę. Odpowiedź zależy od pożyczkodawcy. Ustalamy ją na bezpłatnych warsztatach discovery. ### Jak wniosek pożyczkowy integruje się z naszym systemem centralnym i silnikiem cenowym? Przez API między Twoim systemem centralnym a backendem aplikacji. W aplikacji AvaFin system centralny ustawia kolejność kroków wniosku i ceny, a aplikacja je wyświetla. W Aasa24 backend pobiera dane pożyczek, statusy i parametry kalkulatora z systemu centralnego Aasa. ### Jak obsługujecie KYC, weryfikację rachunku bankowego i sprawdzenie zastrzeżenia numeru PESEL? KYC, weryfikacja rachunku bankowego i sprawdzenie PESEL są osobnymi krokami wniosku, każdy z własnym statusem. Klienci AvaFin weryfikują rachunek, logując się do banku przez open banking albo przelewem weryfikacyjnym. W Aasa24 weryfikacja ma kilka poziomów, w tym ręczną. Usługa weryfikacji tożsamości jest zewnętrzna. ### Co CCD2 zmienia w udzielaniu pożyczek? Przepisy krajowe wdrażające CCD2 obowiązują od 20 listopada 2026 r., a według stanu na październik 2026 r. Polska nie opublikowała ustawy wdrażającej. W aplikacji oznaczają one ostrzeżenie o kosztach w reklamie, formularz informacyjny czytelny na telefonie (tak rozumiemy art. 10 ust. 6), zakaz sprzedaży wiązanej, brak domyślnie zaznaczonych zgód i interwencję człowieka po ocenie zautomatyzowanej. Naszych aplikacji nie nazywamy zgodnymi z CCD2. ### Ile trwa uruchomienie aplikacji pożyczkowej z udzielaniem pożyczki na istniejącym systemie centralnym? W naszych projektach oprogramowania na zamówienie działające MVP powstaje zwykle w około 3 miesiące, a pełny produkt w 7 miesięcy lub dłużej, przy minimalnym budżecie 25 000 EUR. Szacunek dla Twojego projektu, z kosztem, czasem i składem zespołu, powstaje na bezpłatnych warsztatach discovery. ### Czym różni się oprogramowanie do udzielania pożyczek od oprogramowania do obsługi pożyczek? Oprogramowanie do udzielania pożyczek prowadzi pożyczkę od wniosku do wypłaty. Oprogramowanie do obsługi pożyczek obsługuje ją po wypłacie: konto pożyczki, harmonogram, odsetki, płatności, zaległości i zamknięcie. Aplikacja klienta to trzecia warstwa, która komunikuje się z obydwoma. Drugie omawiamy na stronie [oprogramowanie do obsługi pożyczek](https://ordergroup.co/pl/oprogramowanie-dla-fintech/loan-management-system/). ## Wcześniejsze projekty fintech Monetor (aplikacja webowa do ryzyka walutowego) i BizBot (redesign UX/UI) [Zobacz wszystkie case studies](https://ordergroup.co/pl/case-studies/) - [Monetor - aplikacja webowa do analizy wpływu kursów walut na biznes](https://ordergroup.co/pl/case-studies/monetor-oprogramowanie-do-zarzadzania-ryzykiem-walutowym/) Zespół wykonuje świetną robotę i rozwija się razem z nami przez cały projekt. ![Henric Jonsson](https://ordergroup.co/media/images/henric_jHDE923.2e16d0ba.fill-140x140.format-webp.webp) Henric Jonsson [Head of Business Development, Monetor](https://www.linkedin.com/in/henric-jonsson/) [![Monetor - aplikacja webowa do analizy wpływu kursów walut na biznes](https://ordergroup.co/media/images/Monetor_MpBAYWZ_CwCbCSJ.format-webp.width-1280.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/monetor-oprogramowanie-do-zarzadzania-ryzykiem-walutowym/) - [BizBot - nie ma udanej aplikacji bez dobrego UX](https://ordergroup.co/pl/case-studies/bizbot-projektowanie-ux-fintech/) Order Group poświęca czas na zdefiniowanie zakresu i zadaje pytania, które wszystko wyjaśniają. Dzięki ich kanałom komunikacji zdalne zarządzanie projektem idzie gładko. ![Didrik Martens](https://ordergroup.co/media/images/Didrik-Martens.2e16d0ba.fill-140x140.format-webp.webp) Didrik Martens [BizBot CEO](https://www.bizbot.com/) [![BizBot - nie ma udanej aplikacji bez dobrego UX](https://ordergroup.co/media/images/BizBot_NYrzFbs.format-webp.width-1280.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/bizbot-projektowanie-ux-fintech/) Porozmawiajmy ## Po co rozmawiać z nami o Twoim kanale udzielania pożyczki? Umów bezpłatną konsultację. Odpowiadamy w ciągu 48 godzin w dni robocze i przyjrzymy się Twojemu systemowi centralnemu i przebiegowi wniosku. [Umów bezpłatną konsultację](https://ordergroup.co/pl/kontakt/) ![Oprogramowanie do udzielania pożyczek](https://ordergroup.co/media/images/Image_1_3kejLC8_Y69T2Sz.format-webp.width-2880.webp) ## Aplikacje pożyczkowe i integracje z systemem centralnym dla pożyczkodawców konsumenckich. Twoja wiadomość trafi do ![Filip Szamborski](https://ordergroup.co/media/images/Filip_dTWHyBo.2e16d0ba.fill-432x432.format-webp.webp) Filip Szamborski Co-founder & CEO [](https://www.linkedin.com/in/filip-szamborski/) DO TEJ PORY PRACOWALIŚMY DLA MAREK TAKICH JAK: - [![RAW Cyber](https://ordergroup.co/media/images/raw-cyber-mono_M2DWvZf_pHEQtjP.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/raw-cyber-system-operacyjny-android/) - [![Skyfri](https://ordergroup.co/media/images/skyfri-mono_KGicBgp.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/skyfri-platforma-zarzadzania-aktywami-fotowoltaicznymi/) - ![Spacestor](https://ordergroup.co/media/images/spacestor-mono_woFaKhf.max-208x64.format-webp.webp) - [![Zeronest](https://ordergroup.co/media/images/zeronest-mono_BqSPQJQ_2nGxsSc.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/zeronest-monitorowanie-paneli-slonecznych/) - [![BizBot](https://ordergroup.co/media/images/bizbot-mono_StdJIUN.max-208x64.format-webp.webp)](https://ordergroup.co/pl/case-studies/bizbot-projektowanie-ux-fintech/) Dziękujemy za wiadomość. Każdą wiadomość czytamy sami i odpowiadamy w ciągu 48 godzin w dni robocze. Coś pilnego? [hello@ordergroup.co](mailto:hello@ordergroup.co)